Страхование Medicare Supplement
Medicare Supplement, также называемый Medigap, — это дополнительное частное страхование, которое работает вместе с Original Medicare и помогает оплачивать некоторые расходы, остающиеся на вашей стороне после выплат Original Medicare. Medigap не заменяет Original Medicare.
Что такое страхование Medicare Supplement?
Medicare Supplement (Medigap) — это частное страхование, продаваемое лицензированными страховыми компаниями, предназначенное для оплаты определённых расходов, не покрытых Original Medicare — таких как франшизы, доплаты и совместное страхование. Оно работает вместе с Original Medicare; страхователь должен сохранять регистрацию в Medicare Part A и Part B.
В большинстве штатов планы Medigap стандартизированы. Это означает, что один и тот же вариант плана — например Plan G или Plan N — включает одинаковый набор основных покрываемых расходов независимо от страховой компании. При этом премии, обслуживание и способ расчета стоимости могут различаться между компаниями.
Medigap работает вместе с Original Medicare — его, как правило, нельзя использовать с планом Medicare Advantage для оплаты доли расходов Medicare Advantage. Если у вас есть и Medicare Advantage, и полис Medigap, полис Medigap не будет оплачивать расходы по Medicare Advantage.
Основные особенности Medicare Supplement
Medigap работает вместе с Original Medicare. Ниже описано, как эти планы обычно работают — конкретные условия плана и правила штата различаются.
Работает с Original Medicare
Medigap дополняет Original Medicare — а не заменяет её. Когда вы получаете услугу, покрываемую Medicare, Original Medicare сначала оплачивает свою долю. Затем ваш план Medigap оплачивает часть или все оставшиеся расходы, в зависимости от буквы плана и конкретной услуги. Страхователь должен оставаться зарегистрированным в Medicare Part A и Part B.
Определённые франшизы и совместное страхование
В зависимости от буквы плана, полис Medigap может помочь покрыть франшизу Medicare Part A, совместное страхование Part B, совместное страхование по уходу в квалифицированном сестринском учреждении и другие расходы, определённые в полисе. Какие именно расходы покрывает Medigap, зависит от выбранного варианта плана.
Стандартизированные буквы плана
В большинстве штатов варианты Medigap стандартизированы и обозначаются буквами — например Plan A, Plan B, Plan G и Plan N. Основное покрытие одного и того же варианта одинаково независимо от компании. Не все варианты продаются всеми компаниями или доступны во всех штатах. Plans C и F, как правило, недоступны людям, которые впервые получили право на Medicare 1 января 2020 года или позже. В Wisconsin, Massachusetts и Minnesota действуют отдельные правила стандартизации Medigap.
Покрытие рецептурных препаратов
Полисы Medigap, проданные после 2005 года, не включают покрытие рецептурных препаратов. Если у вас Original Medicare и Medigap и вам нужно покрытие лекарств, можно отдельно оформить план Medicare Part D. Своевременная регистрация в Part D помогает избежать возможного штрафа за позднюю регистрацию.
Нельзя сочетать с Medicare Advantage
Medigap не оплачивает доплаты, совместное страхование и другие расходы по плану Medicare Advantage. Если вы рассматриваете переход с Medicare Advantage обратно на Original Medicare, заранее проверьте свои права на покупку Medigap и возможные требования медицинской оценки, прежде чем менять покрытие.
Доступ к врачам
С Original Medicare и полисом Medigap вы, как правило, можете обращаться к любому врачу в США, который принимает Medicare — без направлений в большинстве случаев. Этот широкий доступ к врачам — ключевое отличие от большинства планов Medicare Advantage, которые обычно ограничивают вас сетью. У Medigap нет сети врачей, аналогичной сетям Medicare Advantage.
Оценка планов Medicare Supplement
Поскольку основное покрытие одного и того же варианта Medigap стандартизировано, при сравнении полисов с одинаковой буквой основными различиями обычно являются премия, способ расчета цены, страховая компания и обслуживание.
- Буква плана: Буква плана определяет, какое покрытие вы получаете. Сначала разберитесь, что именно покрывает интересующий вас вариант, а затем сравнивайте полисы одной и той же буквы у разных компаний.
- Ежемесячная премия: Премии для одной и той же буквы плана различаются в зависимости от компании, региона, возраста, пола (где это разрешено законом штата) и статуса курения.
- Как рассчитывается премия: Страховые компании используют разные способы расчета стоимости Medigap. В одних случаях возраст напрямую не определяет первоначальную цену, в других учитывается возраст при покупке полиса, а в третьих премия может расти по мере увеличения возраста. Перед покупкой уточните, какой метод используется и как цена может меняться со временем.
- Скидки для домохозяйства: Некоторые компании предлагают скидки на премию, когда два подходящих члена домохозяйства зарегистрированы. Доступность и размер различаются по компании и штату.
- История ставок: История повышения ставок компанией может быть важна при сравнении долгосрочной стабильности премии — хотя прошлые повышения не гарантируют будущих повышений или стабильности.
- Финансовая устойчивость и обслуживание: Учитывайте финансовые рейтинги компании и репутацию обслуживания клиентов, поскольку полис Medigap — это долгосрочные отношения.
- Покрытие экстренной помощи за границей: Некоторые буквы плана Medigap включают покрытие экстренной помощи, полученной за пределами США, с учётом пожизненного лимита и франшизы. Изучите конкретный план для подробностей.
- Особенности штата: В некоторых штатах действуют дополнительные защиты Medigap или они отличаются от федеральной стандартизации. Уточните применимые правила штата у лицензированного агента.
Что нужно иметь в виду
- Планы Medigap обычно не покрывают обычную стоматологическую, офтальмологическую помощь, слуховые аппараты, долгосрочный уход или амбулаторные рецептурные препараты.
- Покрытие и права при оформлении Medigap могут различаться в зависимости от штата. Некоторые штаты предлагают защиты сверх федерального минимума; другие следуют федеральным правилам.
- Премии могут расти со временем. Низкая начальная премия не гарантирует долгосрочной доступности.
- Планы с одной и той же буквой могут иметь значительно разные премии в зависимости от компании, региона и метода ценообразования.
- После окончания Medigap Open Enrollment Period, если у вас нет другого гарантированного права на покупку полиса, во многих штатах страховая компания может использовать медицинскую оценку (medical underwriting). Это может повлиять на возможность купить полис и его стоимость.
Когда можно зарегистрироваться в Medigap
Сроки регистрации имеют большое значение для Medicare Supplement. Вне защищённых периодов может применяться медицинский андеррайтинг — с учётом законодательства штата.
Период открытой регистрации Medigap
Федеральные правила предусматривают один 6-месячный Medigap Open Enrollment Period. Он начинается в первый месяц, когда у вас есть Medicare Part B и вам 65 лет или больше. В этот период можно купить любой Medigap полис, продаваемый в вашем штате, и страховая компания не может использовать медицинский андеррайтинг, чтобы отказать вам или установить более высокую премию из-за состояния здоровья. Однако в некоторых случаях для покрытия уже существующего заболевания может действовать период ожидания. Предыдущее подходящее медицинское покрытие может сократить или исключить такой период ожидания.
Вне периода открытой регистрации
После окончания вашего периода открытой регистрации Medigap страховые компании могут использовать медицинский андеррайтинг, чтобы решить, продавать ли вам полис и по какой премии — в зависимости от штата, в котором вы живёте. Некоторые штаты предоставляют дополнительные защиты сверх федерального минимума. Проверьте правила своего штата перед подачей заявления вне защищённого периода.
Гарантированное право на покупку Medigap
В определенных ситуациях у вас может быть гарантированное право на покупку Medigap (Guaranteed Issue Right). В таком случае страховая компания обязана продать вам определенные законом варианты Medigap без медицинского андеррайтинга. Такое право может возникнуть, например, при определенной потере покрытия Medicare Advantage, переезде за пределы зоны обслуживания плана или в некоторых случаях потери группового медицинского покрытия от работодателя. Какие полисы вы можете купить и в какой срок нужно подать заявление, зависит от конкретной ситуации.
Регистрация до 65 лет
Если вам еще нет 65 лет и Medicare у вас есть из-за инвалидности или End-Stage Renal Disease (ESRD), федеральный закон обычно не обязывает страховые компании продавать вам Medigap. В некоторых штатах для людей младше 65 лет действуют дополнительные права. Доступные полисы, премии и условия зависят от штата.
Medicare Supplement — часто задаваемые вопросы
Является ли Medigap тем же самым, что и Medicare Advantage?
Нет. Medicare Advantage и Medigap — это два разных способа получать покрытие Medicare. В Medicare Advantage вы получаете покрытие Part A и Part B через частный Medicare Advantage план. Medigap работает вместе с Original Medicare и помогает оплачивать некоторые расходы, остающиеся после Original Medicare. Medigap не используется для оплаты расходов по Medicare Advantage.
Могу ли я иметь Medigap и Medicare Advantage вместе?
Как правило, не выгодно иметь оба одновременно. Medigap предназначен для работы с Original Medicare — его нельзя использовать для оплаты доли расходов Medicare Advantage. Если вы зарегистрированы в Medicare Advantage и у вас есть полис Medigap, полис Medigap, как правило, не даёт никакой выгоды для расходов вашего плана Medicare Advantage. Если вы рассматриваете переход с Medicare Advantage обратно на Original Medicare, обсудите варианты Medigap и сроки регистрации с лицензированным агентом до внесения изменений, поскольку может применяться медицинский андеррайтинг.
Включает ли Medigap покрытие рецептурных препаратов?
Как правило, нет. Полисы Medigap, проданные после 2005 года, не включают покрытие рецептурных препаратов. Если у вас Original Medicare и Medigap и нужно покрытие лекарств, можно отдельно оформить Medicare Part D. Своевременная регистрация в Part D помогает избежать штрафа за позднюю регистрацию.
Когда лучше всего подавать заявление на Medigap?
Лучшее время для покупки Medigap — как правило, ваш единовременный Medigap Open Enrollment Period. Этот 6-месячный период начинается в первый месяц, когда у вас есть Medicare Part B и вам 65 лет или больше. В этот период страховая компания не может отказать вам или установить более высокую премию из-за состояния здоровья. После окончания этого периода во многих штатах может потребоваться медицинская оценка (medical underwriting), если у вас нет другого гарантированного права на покупку полиса.
Может ли компания задавать вопросы о здоровье, когда я подаю заявление на Medigap?
Это зависит от того, когда вы подаете заявление и какие правила действуют в вашем штате. Во время Medigap Open Enrollment Period страховая компания не может использовать медицинский андеррайтинг, чтобы отказать вам или установить более высокую премию из-за состояния здоровья. Определенные Guaranteed Issue Rights также дают право купить конкретные Medigap полисы без медицинского андеррайтинга. Вне этих защищенных ситуаций во многих штатах компания может задавать вопросы о здоровье и использовать медицинскую оценку при рассмотрении заявления.
Поговорите с лицензированным страховым агентом по Medicare
Заполните форму, и лицензированный страховой агент свяжется с вами, чтобы обсудить варианты Medicare Supplement (Medigap), доступные в вашем регионе. Возможность покупки полиса, его стоимость и доступность зависят от вашей ситуации, правил штата и требований страховой компании.
Записаться на консультацию по Medicare
Есть вопросы о Medicare Supplement?
Наши лицензированные страховые агенты помогут вам разобраться в вариантах Medigap, доступных в вашем регионе, и сравнить их — без каких-либо обязательств.
Мы — лицензированные страховые агенты и не связаны с правительством США или федеральной программой Medicare и не действуем от их имени или при их поддержке. Medicare Supplement предлагается частными страховыми компаниями. Доступность полиса, премии, требования медицинской оценки и условия получения полиса могут различаться в зависимости от страховой компании и штата.