Страхование жизни (Life Insurance)
Полис страхования жизни предусматривает выплату страхового возмещения (death benefit) вашим указанным выгодоприобретателям в случае вашей смерти. Мы помогаем частным лицам, семьям и владельцам бизнеса рассмотреть доступные типы полисов и варианты на рынках, доступных нашему агентству.
Как работает страхование жизни
Полис страхования жизни — это договор между вами и страховой компанией. В обмен на уплату страховых взносов страховщик обязуется выплатить страховое возмещение — единовременную сумму — вашим указанным выгодоприобретателям в случае вашей смерти, при условии, что полис действует, а причина смерти покрывается условиями полиса.
Страхование жизни доступно в нескольких формах. Наиболее распространённое разделение — между срочным страхованием жизни (Term Life Insurance), которое обеспечивает покрытие на фиксированный период, и пожизненным страхованием (Whole Life Insurance) (включая пожизненное и универсальное страхование жизни), которое рассчитано на то, чтобы действовать в течение всей вашей жизни, пока уплачиваются взносы и выполняются условия полиса.
Как независимое агентство, мы работаем с несколькими рынками и можем помочь вам сравнить варианты по типам полисов и доступным страховщикам. Мы не представляем интересы какого-либо одного страховщика, и наша цель — помочь вам подобрать покрытие, которое соответствует вашей ситуации, а не склонить вас к конкретному продукту.
Получите мгновенный расчёт по страхованию жизни
Используйте защищённый калькулятор ниже, чтобы увидеть предварительные расчёты по страхованию жизни. Итоговая стоимость и право на получение полиса зависят от андеррайтинга, истории здоровья, возраста, суммы покрытия, типа полиса, доступности в вашем штате и правил страховщика.
Открыть калькулятор страхования жизни в новом окне ↗ — открывается со значениями по умолчанию; заполните форму выше для персонализированных расчётов
Страхование жизни защищает тех, кто зависит от вас
По своей сути страхование жизни помогает обеспечить финансовую поддержку людям, которые рассчитывают на вас, если вас больше не будет рядом, — супругу, детям, деловому партнёру или любому, кто зависит от вашего дохода или присутствия. Эта поддержка может помочь покрыть повседневные расходы на проживание, непогашенные долги или ипотеку, чтобы у близких было больше времени на адаптацию, а не немедленный финансовый разрыв.
Страхование жизни — это не только страховое возмещение. В зависимости от типа полиса покрытие может одновременно поддерживать несколько целей — от простой замены дохода до долгосрочного планирования, такого как накопление денежной стоимости, дополнение пенсионного дохода или доступ к выплатам при определённых квалифицирующих событиях, связанных со здоровьем. Правильное сочетание зависит от ваших целей, бюджета и состояния здоровья — именно в этом наша команда помогает вам разобраться.
Кому нужно страхование жизни?
Страхование жизни нужно не только одному типу людей. Люди рассматривают покрытие по самым разным причинам, на разных этапах жизни. Распространённые примеры включают:
- Родителей / семьи с иждивенцами, которые хотят финансовой стабильности для своих детей
- Супружеские пары, координирующие доход и финансовые обязательства
- Домовладельцев, которые хотят, чтобы близкие могли сохранить дом
- Владельцев бизнеса, планирующих непрерывность деятельности или переход собственности
- Людей с долгами, которые не хотят перекладывать обязательства на семью
- Людей, поддерживающих родственников, например, стареющего родителя или члена семьи с инвалидностью
- Людей с целями наследования для детей или внуков
- Людей, заинтересованных в пожизненной защите или гибкости накопительной стоимости, а не только в страховом возмещении
- Людей, планирующих похоронные расходы, чтобы не обременять близких затратами
- Пожилых людей, которые хотят снизить финансовую и организационную нагрузку на семью
Как люди используют страхование жизни
Страхование жизни можно структурировать так, чтобы оно поддерживало более одной цели. Ниже приведены распространённые способы использования покрытия частными лицами, семьями и владельцами бизнеса — некоторые простые, некоторые долгосрочные.
Защита дохода
Страхование жизни часто используется для замены части дохода кормильца семьи на несколько лет, давая оставшимся членам семьи время на финансовую адаптацию, а не столкновение с немедленным разрывом в доходе.
Защита ипотеки
Некоторые домовладельцы устанавливают размер покрытия с учётом остатка задолженности по ипотеке, чтобы у оставшихся членов семьи были ресурсы для сохранения дома, а не необходимость его вынужденной продажи.
Планирование образования детей
Покрытие может быть структурировано с учётом будущих расходов на образование, чтобы образовательные цели ребёнка меньше зависели от продолжения дохода родителя в случае непредвиденных обстоятельств.
Наследие / наследство
Пожизненное страхование жизни иногда используется, чтобы оставить значимый подарок детям или внукам либо помочь уравнять наследство между наследниками, наряду с более широким планированием наследства.
Страхование на окончательные расходы
Небольшие полисы с упрощённым оформлением призваны помочь покрыть расходы на похороны, погребение и другие затраты, связанные с окончанием жизни, чтобы близким не приходилось покрывать эти расходы в сжатые сроки.
Узнать о страховании на окончательные расходы →
Использование в бизнесе
Владельцы бизнеса могут использовать страхование жизни для защиты ключевого сотрудника, финансирования соглашения о выкупе доли (buy-sell) или стратегий вознаграждения руководителей, поддерживающих непрерывность деятельности.
Узнать о страховании жизни для бизнеса →
Кому нужно страхование жизни
Страхование жизни нужно не только одному типу людей — родители, домовладельцы, владельцы бизнеса и люди, планирующие на долгосрочную перспективу, рассматривают покрытие по разным причинам.
Узнать, с кем мы работаем →Распространённые структуры полисов страхования жизни
Полисы страхования жизни значительно различаются по структуре, стоимости и тому, как они работают со временем. Правильный тип зависит от ваших целей покрытия, бюджета и того, как долго вам нужно, чтобы покрытие оставалось в силе.
Срочное страхование жизни (Term Life Insurance)
Обеспечивает страховое возмещение на установленный период — обычно 10, 15, 20 или 30 лет — как правило, с более низкими первоначальными взносами, чем у пожизненных полисов, и без компонента накопительной стоимости. Если вы переживёте срок действия полиса, покрытие прекращается, если только полис не предусматривает опцию конвертации или продления.
Узнать о срочном страховании жизни →
Пожизненное страхование жизни (Whole Life Insurance)
Пожизненное страхование, как правило, предусматривает гарантированные взносы, гарантированное страховое возмещение и гарантированный рост накопительной стоимости при условии уплаты требуемых взносов, с учётом условий полиса и платёжеспособности страховщика по требованиям. Полисы с участием в прибыли также могут выплачивать дивиденды, которые не гарантированы.
Узнать о пожизненном страховании жизни →
Универсальное страхование жизни (включая IUL)
Гибкая форма пожизненного страхования жизни с регулируемыми взносами и страховым возмещением. Накопительная стоимость может расти в соответствии с фиксированной ставкой начисления или, в случае индексированного универсального страхования жизни (IUL), быть частично привязана к рыночному индексу, с учётом верхних и нижних пределов и других условий полиса. Гибкие взносы не означают, что их можно пропускать бесконечно; недостаточное финансирование может привести к прекращению действия полиса. Иллюстрации полиса следует тщательно изучить.
Узнать об универсальном страховании и IUL →
Страхование на окончательные расходы / погребение
Страхование на окончательные расходы, как правило, представляет собой небольшой полис пожизненного страхования жизни, предназначенный для покрытия расходов на похороны, погребение, медицинские и другие расходы, связанные с окончанием жизни. Некоторые продукты используют упрощённый андеррайтинг в зависимости от возраста, здоровья, страховщика и структуры полиса.
Узнать о страховании на окончательные расходы →
Страхование жизни для владельцев бизнеса
Страхование жизни может играть важную роль в непрерывности бизнеса и планировании преемственности. В зависимости от стратегии оно может использоваться для защиты ключевого сотрудника, финансирования соглашения о выкупе доли, вознаграждения руководителей и других потребностей бизнес-планирования.
Изучить страхование жизни для бизнеса →Накопительная стоимость, прижизненные выплаты и долгосрочное планирование
Некоторые полисы страхования жизни рассчитаны на большее, чем просто выплата страхового возмещения. В зависимости от типа полиса и способа его финансирования покрытие может также поддерживать перечисленные ниже цели — всегда с учётом условий полиса, комиссий и андеррайтинга.
Накопительная стоимость / рост сбережений
Пожизненные полисы могут со временем накапливать денежную стоимость в соответствии с методом начисления, гарантиями и комиссиями полиса. Накопительная стоимость, как правило, принадлежит владельцу полиса, пока полис действует, и обычно не выплачивается в дополнение к заявленному страховому возмещению, если договор прямо не предусматривает иное. Доступ к накопительной стоимости возможен через ссуды или изъятия в течение вашей жизни, с учётом условий полиса. Ссуды и изъятия могут уменьшить доступную накопительную стоимость и страховое возмещение и могут иметь налоговые последствия.
Дополнение пенсионного дохода
Некоторые люди используют накопительную стоимость полиса как часть более широкой стратегии пенсионного дохода наряду с другими инструментами сбережений. Это дополнительная роль, а не замена пенсионным счетам с налоговыми льготами. Такую стратегию следует оценивать в контексте общего пенсионного плана клиента, его налоговой ситуации, потребностей в ликвидности, потребности в страховании и способности поддерживать полис. При необходимости следует привлекать квалифицированных налоговых, юридических или финансовых специалистов.
Прижизненные выплаты
Некоторые полисы включают дополнительные условия (riders) о прижизненных выплатах, которые могут позволить досрочный доступ к части страхового возмещения в случае квалифицирующего хронического, критического или смертельного заболевания, с учётом конкретных определений, условий этого дополнения и любого уменьшения оставшегося страхового возмещения. Дополнения о прижизненных выплатах существенно отличаются от традиционного медицинского страхования, страхования нетрудоспособности и страхования долгосрочного ухода, и их не следует автоматически рассматривать как замену этим видам покрытия.
Долгосрочный уход / планирование на случай хронического заболевания
Некоторые продукты страхования жизни включают функции долгосрочного ухода или могут сочетаться с ними, что может помочь покрыть расходы на уход и снизить их влияние на другие активы.
Узнать о долгосрочном уходе →
Использование в бизнесе
Защита ключевого сотрудника, финансирование соглашения о выкупе доли и договорённости о вознаграждении руководителей — распространённые способы использования владельцами бизнеса страхования жизни для поддержки непрерывности деятельности и планирования.
Узнать о страховании жизни для бизнеса →
Калькулятор DIME
Не знаете, с чего начать? Используйте наш упрощённый калькулятор DIME ниже, чтобы получить образовательную оценку в качестве отправной точки на основе долгов, дохода, ипотеки и расходов на образование.
Попробовать калькулятор DIME →Калькулятор потребности в страховании жизни DIME
DIME — это простой способ определить отправную сумму покрытия: Debt (долги), Income replacement (замена дохода), Mortgage (ипотека) и Education funding (финансирование образования). Заполните то, что применимо к вам, — оставьте поле пустым или на нуле, если оно не относится к вашей семье.
Продвинутое планирование страхования жизни
Помимо защиты частных лиц и семей, страхование жизни также используется в более сложных контекстах бизнес-планирования и планирования наследства. Ниже приведены распространённые примеры.
Владельцы бизнеса — ключевой сотрудник
Компания может рассмотреть страхование жизни владельца, партнёра или ключевого сотрудника, потеря которого создаст значительные финансовые проблемы. Страхование жизни ключевого сотрудника оформляется на имя компании и выплачивает возмещение компании, которая может использовать эти средства для покрытия расходов, связанных с поиском замены, управлением долгом или сворачиванием деятельности.
Владельцы бизнеса — соглашения о выкупе доли (buy-sell)
Страхование жизни часто используется для финансирования обязательств по соглашению о выкупе доли. В зависимости от структуры полис может принадлежать оставшимся владельцам, самой компании или другому назначенному покупателю, который использует выплату в связи с приобретением или выкупом доли умершего владельца. Структуру владения, назначение выгодоприобретателей, налоговый режим и структуру сделки следует согласовывать с квалифицированными юридическими и налоговыми специалистами.
Планирование наследства
Некоторые люди используют пожизненное страхование жизни как часть более широкой стратегии планирования наследства — например, для обеспечения ликвидности для уплаты налога на наследство, уравнивания наследства между наследниками или передачи пожертвования благотворительной организации. Такое использование связано с соображениями, выходящими за рамки одного лишь страхования, и координация с юридическими и финансовыми консультантами обычно уместна.
Термины страхования жизни, которые стоит понимать
Страховое возмещение (Death Benefit)
Сумма, выплачиваемая вашим выгодоприобретателям в случае вашей смерти. Выплаты по страхованию жизни, полученные выгодоприобретателем в связи со смертью застрахованного, как правило, не включаются в валовой доход для целей федерального подоходного налога, хотя возможны исключения. Проценты, начисленные на выплату, могут облагаться налогом. Налоговый режим на уровне штата и вопросы налога на наследство могут отличаться. По индивидуальным вопросам обращайтесь к квалифицированному налоговому специалисту.
Андеррайтинг
Большинство полисов страхования жизни требуют андеррайтинга — оценки истории здоровья, возраста, образа жизни и других факторов риска, которая определяет, будет ли предложено покрытие и по какой ставке. Некоторые полисы предлагают упрощённый или гарантированный андеррайтинг без медицинского осмотра, но, как правило, с более высокими взносами или более низкими лимитами возмещения.
Выгодоприобретатели
Вы указываете, кто получит страховое возмещение — своих выгодоприобретателей. Вы можете назначить основных и запасных (условных) выгодоприобретателей и определить, какой процент получит каждый. Важно поддерживать актуальность назначений выгодоприобретателей, особенно после значимых жизненных изменений, таких как брак, развод или рождение ребёнка.
Накопительная стоимость
Полисы пожизненного страхования жизни, как правило, включают компонент накопительной стоимости, который растёт со временем. Доступ к накопительной стоимости возможен через ссуды или изъятия в течение вашей жизни, с учётом условий полиса. Непогашенные ссуды уменьшают страховое возмещение. Изъятия могут уменьшить как накопительную стоимость, так и страховое возмещение и могут иметь налоговые последствия.
Вопросы и ответы о страховании жизни
Сколько страхования жизни мне нужно?
Универсальной формулы не существует. Разумная сумма зависит от вашего дохода, долгов, текущих финансовых обязательств, числа иждивенцев, имеющихся сбережений и ваших конкретных целей покрытия. Наша команда может помочь вам продумать, какой уровень покрытия рассмотреть, но определение правильной суммы — это личное решение, для которого также может быть полезна консультация финансового консультанта.
В чём разница между срочным и пожизненным страхованием жизни?
Срочное страхование жизни (Term Life Insurance) обеспечивает страховое возмещение на фиксированный период и не имеет накопительной стоимости. Пожизненное страхование жизни (Whole Life Insurance) является постоянным — рассчитано на то, чтобы действовать в течение всей вашей жизни, — и включает компонент накопительной стоимости. Срочное страхование обычно имеет более низкие первоначальные взносы; взносы по пожизненному страхованию выше, но фиксированы, и полис со временем накапливает денежную стоимость. Что подходит именно вам, зависит от того, как долго вам нужно покрытие, вашего бюджета и от того, актуальна ли для вашего планирования функция накопительной стоимости.
Нужен ли мне медицинский осмотр для оформления страхования жизни?
Требуется ли медицинский осмотр, зависит от страховщика, продукта, возраста заявителя, суммы покрытия, истории здоровья и программы андеррайтинга. Страховщик может использовать медицинский осмотр, медицинскую документацию, информацию об истории рецептурных препаратов, базы данных или другую информацию для андеррайтинга. Некоторые заявители могут претендовать на ускоренный андеррайтинг или андеррайтинг без осмотра. Продукты с упрощённым и гарантированным оформлением используют иные подходы к андеррайтингу и могут предусматривать более низкие лимиты покрытия или другое ценообразование. Наша команда может помочь определить, какие варианты доступны в вашей ситуации.
Могу ли я конвертировать срочный полис в пожизненное покрытие?
Многие срочные полисы страхования жизни включают право конвертации, которое позволяет перейти на пожизненный полис без нового медицинского осмотра, обычно в течение установленного окна конвертации. Конкретные варианты конвертации, доступные пожизненные продукты и сроки различаются в зависимости от полиса и страховщика. Если у вас есть действующий срочный полис и вы рассматриваете конвертацию, изучите условия конвертации в вашем полисе или свяжитесь с нами, чтобы помочь оценить ваши варианты.
Облагаются ли налогом страховые выплаты по страхованию жизни?
Выплаты по страхованию жизни, полученные выгодоприобретателем в связи со смертью застрахованного, как правило, не включаются в валовой доход для целей федерального подоходного налога, хотя возможны исключения. Проценты, начисленные на выплату, могут облагаться налогом. Налоговый режим на уровне штата и вопросы налога на наследство могут отличаться. По индивидуальным вопросам обращайтесь к квалифицированному налоговому специалисту.
В каких штатах Whitestone Insurance предоставляет страхование жизни?
Whitestone Insurance Services LLC в настоящее время имеет лицензию на страхование жизни в Нью-Йорке, Нью-Джерси, Коннектикуте, Пенсильвании, Огайо, Делавэре и Южной Каролине. Доступность покрытия и конкретные варианты продуктов различаются в зависимости от штата и страховщика. Свяжитесь с нами, чтобы подтвердить доступность и обсудить варианты для вашего штата проживания.
Что такое калькулятор DIME и насколько он точен?
DIME расшифровывается как Debt (долги), Income replacement (замена дохода), Mortgage (ипотека) и Education funding (финансирование образования) — четыре распространённых фактора, которые люди учитывают при оценке отправной суммы покрытия страхования жизни. Калькулятор суммирует потребности в долгах, замене дохода, ипотеке и образовании, а затем вычитает существующее страхование жизни и другие активы, которые вы специально указываете как доступные для защиты семьи. Это лишь образовательная отправная точка, а не персонализированная рекомендация — фактические потребности в покрытии зависят от полной финансовой картины, здоровья, бюджета и целей, в чём вам может помочь разобраться наша команда.
Записаться на консультацию по страхованию жизни
Готовы рассмотреть варианты страхования жизни?
Наши лицензированные агенты работают с вами лично, чтобы рассмотреть доступное покрытие. Персональная консультация лицензированного агента.