Пожизненное страхование жизни (Whole Life Insurance)
Whole Life — это постоянное страхование жизни, рассчитанное на пожизненную защиту при условии уплаты необходимых страховых взносов. Обычно такой полис включает фиксированный страховой взнос, гарантированную страховую выплату по смерти и гарантированную денежную стоимость, которая растет по установленному в полисе графику.
Проще говоря: Whole Life объединяет пожизненное страхование жизни и накопление денежной стоимости в одном долгосрочном полисе.
Что дает Whole Life?
Пожизненная защита
При своевременной уплате необходимых взносов полис может действовать всю жизнь.
Фиксированный взнос
Размер взноса определяется при оформлении полиса и обычно не увеличивается только из-за возраста.
Страховая выплата для близких
Если застрахованный умирает, пока полис действует, получатели страховой выплаты получают предусмотренную полисом сумму.
Денежная стоимость
В полисе постепенно накапливается гарантированная денежная стоимость, которой при определенных условиях можно воспользоваться.
Как работает Whole Life?
Whole Life — это постоянное страхование жизни. Взносы обычно фиксированы, страховая выплата по смерти гарантируется при соблюдении условий полиса, а денежная стоимость растет по гарантированному графику.
Стоимость Whole Life обычно выше, чем Term Life при сопоставимой страховой сумме, потому что покрытие рассчитано на всю жизнь и включает денежную стоимость.
Три основные гарантии Whole Life
При уплате необходимых взносов полис Whole Life обычно включает три основные гарантии.
Фиксированный взнос
Размер взноса определяется при оформлении полиса и не увеличивается только из-за возраста.
Гарантированная страховая выплата
Если полис действует и его условия соблюдены, получатели страховой выплаты получают предусмотренную полисом сумму.
Гарантированная денежная стоимость
Полис содержит гарантированный график денежной стоимости, который показывает минимальные значения по годам.
Как растет денежная стоимость?
Денежная стоимость Whole Life растет по гарантированному графику, указанному в полисе. Ее гарантированный рост не зависит от ежедневных колебаний фондового рынка. В первые годы денежная стоимость может быть заметно меньше общей суммы уплаченных взносов.
Может ли Whole Life выплачивать дивиденды?
Некоторые полисы Whole Life относятся к участвующим (Participating) и могут выплачивать дивиденды. Дивиденды не гарантированы. Если они выплачиваются, их обычно можно получить деньгами, направить на уменьшение будущего взноса, оставить на накопление или использовать для покупки Paid-Up Additions. Paid-Up Additions (PUA) — это дополнительное полностью оплаченное страхование жизни, которое может увеличить как страховую выплату, так и денежную стоимость полиса.
Как можно использовать денежную стоимость?
После того как в полисе накопится достаточная денежная стоимость, к ней можно получить доступ через заем по полису, а в некоторых полисах — через частичное снятие средств.
Заем по полису
Можно взять заем под денежную стоимость полиса. На заем начисляются проценты.
Как заем влияет на полис
Непогашенный заем и проценты могут уменьшить денежную стоимость и страховую выплату для получателей.
Полное прекращение полиса
При полном прекращении полиса вы можете получить его выкупную стоимость, если она есть, а страховая защита прекратится.
Крупный или длительно непогашенный заем может повлиять и на сохранение полиса в силе.
Страхование, которое может помочь еще при жизни
Некоторые полисы Whole Life могут включать выплаты при жизни (Living Benefits) или дополнительные опции (Riders), позволяющие при определенных тяжелых заболеваниях получить доступ к части страховой выплаты еще при жизни.
Такие возможности есть не во всех полисах. Условия и доступность зависят от страховой компании и конкретного продукта.
Whole Life и Term Life: в чем разница?
Term Life
- защита на определенный срок
- обычно более низкий начальный взнос
- нет денежной стоимости
Whole Life
- постоянная защита
- обычно более высокий взнос
- есть денежная стоимость
- взнос обычно фиксированный
Whole Life и IUL
Whole Life
- денежная стоимость растет по гарантированному графику
- взнос обычно фиксирован
- более предсказуемая структура
IUL
- начисление на денежную стоимость может быть связано с результатами внешнего индекса
- негарантированные результаты могут меняться
- результат зависит от большего числа факторов
Что важно знать перед покупкой Whole Life
Взнос обычно выше
Whole Life обычно стоит дороже, чем Term Life при сопоставимой страховой сумме.
Это долгосрочное решение
Важно заранее понимать, сможете ли вы поддерживать взносы в течение планируемого периода.
В первые годы денежная стоимость может быть небольшой
При раннем прекращении полиса вы можете получить меньше, чем заплатили во взносах.
Заем — это не бесплатные деньги
На заем начисляются проценты.
Заем может уменьшить страховую выплату
Непогашенный заем и проценты могут уменьшить денежную стоимость и сумму, которую получат ваши близкие.
Дивиденды не гарантированы
Дивиденды по Participating-полисам могут меняться и не обещаются заранее.
Кому может подойти Whole Life?
Whole Life может подойти человеку, которому нужна постоянная страховая защита, фиксированный взнос и гарантированное накопление денежной стоимости.
- вам нужна пожизненная страховая защита
- вы предпочитаете фиксированный взнос
- вы хотите оставить страховую выплату семье или другим близким
- вам важна гарантированная денежная стоимость
Whole Life подходит не всем. Выбор зависит от ваших целей, бюджета и того, на какой срок вам нужна страховая защита.
Как оценивается заявка на Whole Life?
При рассмотрении заявки страховая компания может учитывать возраст, состояние здоровья, принимаемые лекарства, употребление табака или никотина, рост и вес, медицинскую историю и запрашиваемую страховую сумму.
В некоторых случаях может понадобиться медицинское обследование, а в других — нет. Возраст и состояние здоровья влияют на стоимость полиса.
При большой страховой сумме страховая компания также может запросить финансовые документы.
Дополнительные детали
Если вас интересуют технические подробности
Participating Whole Life и дивиденды. Многие полисы Whole Life относятся к участвующим (Participating). Такой полис может выплачивать дивиденд. Размер дивиденда зависит от фактических финансовых результатов страховой компании и не гарантирован — он может меняться из года в год.
Paid-Up Additions (PUA). Дивиденд можно использовать для покупки дополнительного, полностью оплаченного страхования. У каждой такой добавки есть собственная страховая выплата и денежная стоимость, гарантированные с момента покупки.
Полисы с ограниченным сроком уплаты взносов (Limited-Pay). Некоторые полисы Whole Life требуют уплаты взносов только в течение определенного периода — например, при 10-Pay Whole Life взносы платятся 10 лет, после чего полис продолжает действовать без дальнейших взносов. "Paid-Up at 65" означает, что уплата взносов заканчивается в 65 лет. Такие полисы обычно имеют более высокий периодический взнос.
Что происходит с денежной стоимостью после смерти. В большинстве стандартных полисов Whole Life получатель получает страховую сумму плюс любую сумму, добавленную за счет Paid-Up Additions, если они есть, — а не страховую сумму плюс отдельно накопленную денежную стоимость.
MEC (Modified Endowment Contract). Если в полис вносится слишком много средств слишком быстро, он может получить статус MEC, что меняет налоговый режим займов и снятий по полису.
Налоговая база и налогообложение при прекращении полиса. Частичное или полное прекращение полиса может привести к налогооблагаемому доходу, если полученная сумма превышает общую сумму уплаченных взносов (налоговую базу). Прекращение полиса с непогашенным займом также может привести к налогооблагаемому результату.
Классы андеррайтинга. Страховые компании используют такие классы, как Preferred Plus, Preferred, Standard Plus и Standard, с отдельными классами для курящих. Разные страховые компании применяют разные критерии.
Финансовый андеррайтинг. При большой страховой сумме страховая компания может запросить дополнительные финансовые документы для подтверждения дохода и чистых активов.
Профессия и увлечения. Профессии повышенного риска и опасные увлечения могут повлиять на результат андеррайтинга.
Guaranteed Issue и Graded Death Benefit. Заявителям с серьезными проблемами со здоровьем может быть доступен полис Whole Life с гарантированным принятием (Guaranteed Issue), без вопросов о здоровье, но обычно с меньшей страховой суммой, более высоким взносом и поэтапной страховой выплатой (Graded Death Benefit) — полная сумма может не выплачиваться, если смерть наступит в начальный период.
Планирование наследства и бизнеса. Некоторые люди используют Whole Life для обеспечения ликвидности при уплате налогов на наследство или для выравнивания долей наследников. Владельцы бизнеса иногда используют его для финансирования соглашений о выкупе долей или страхования ключевого сотрудника. Оба случая сложны и требуют юридической и налоговой консультации.
Вопросы и ответы о пожизненном страховании жизни
Что такое Whole Life?
Whole Life — это постоянное страхование жизни с фиксированным взносом, гарантированной страховой выплатой и гарантированной денежной стоимостью. Это страховой продукт, а не инвестиционный инструмент.
Может ли увеличиться страховой взнос?
Нет, при своевременной уплате необходимых взносов фиксированный взнос не меняется в течение всего срока действия полиса.
Гарантирована ли денежная стоимость?
Да, согласно графику, указанному в договоре, при условии уплаты необходимых взносов.
Можно ли пользоваться денежной стоимостью?
Да. Если в полисе накопилась достаточная денежная стоимость, к ней можно получить доступ через заем по полису или, в некоторых полисах, через снятие средств.
Что произойдет, если взять заем по полису?
На заем начисляются проценты. Непогашенный заем и проценты могут уменьшить денежную стоимость и страховую выплату, а крупный или длительно непогашенный заем может привести к прекращению полиса.
Что происходит с накопительной стоимостью в случае моей смерти?
В большинстве стандартных полисов Whole Life накопленная денежная стоимость не выплачивается отдельно поверх страховой выплаты по смерти. Получатели получают страховую сумму, увеличенную на сумму Paid-Up Additions, если они есть. Непогашенный остаток займа на момент смерти вычитается из страховой выплаты.
Гарантированы ли дивиденды?
Нет. Дивиденды по Participating-полисам Whole Life не гарантированы. Их размер может меняться из года в год и зависит от фактических результатов страховой компании.
Может ли мой полис прекратить действие, если я беру кредиты?
Да. Если непогашенный заем вместе с процентами превысит денежную стоимость полиса, полис может прекратить действие — даже если вы продолжаете платить взносы. Крупный или длительно непогашенный заем повышает этот риск.
Что такое оплаченное дополнение?
Paid-Up Addition (PUA) — это дополнительное, полностью оплаченное страхование жизни, которое может увеличить как страховую выплату, так и денежную стоимость полиса. В зависимости от полиса, одним из способов приобретения PUA могут быть дивиденды.
Whole Life лучше, чем Term Life?
Ни один вариант не лучше по умолчанию — выбор зависит от того, на какой срок вам нужна защита, какой у вас бюджет и важно ли накопление денежной стоимости.
Whole Life подходит всем?
Нет. Whole Life может хорошо подойти одним людям и не подойти другим. Правильный выбор зависит от ваших целей, бюджета и горизонта планирования.
В каких штатах Whitestone Insurance предлагает пожизненное страхование жизни?
Whitestone Insurance Services LLC в настоящее время имеет лицензию на страхование жизни в штатах Нью-Йорк, Нью-Джерси, Коннектикут, Пенсильвания, Огайо, Делавэр и Южная Каролина. Доступность продуктов и конкретные варианты страховщиков различаются по штатам. Свяжитесь с нами, чтобы уточнить доступность и обсудить варианты для вашего штата проживания.
Записаться на консультацию по страхованию жизни
Есть вопросы о Whole Life?
Если вы хотите понять, подходит ли Whole Life вашим целям, лицензированный агент может объяснить, как работает конкретный полис, и помочь сравнить его с другими вариантами страхования жизни.