Страхование на случай нетрудоспособности (Disability Insurance) помогает защитить ваш доход

Страхование на случай нетрудоспособности может помочь заместить часть вашего дохода, если покрываемая болезнь или травма не позволяет вам работать, на основании определения нетрудоспособности в полисе, периода ожидания, периода выплат, исключений и других условий договора. Детали покрытия значительно различаются в зависимости от страховщика и продукта.

Страховые компании, как правило, ограничивают выплаты по нетрудоспособности определённой долей заработанного дохода, чтобы общий размер выплат не превышал допустимый для конкретного полиса и страховой компании уровень. Доступный размер ежемесячной выплаты зависит от дохода, профессии, имеющегося группового покрытия, других выплат по нетрудоспособности, результатов оценки заявки и правил страховой компании — единого процента, применимого ко всем заявителям, не существует.

В зависимости от полиса, выплаты по условию Own Occupation могут производиться, если застрахованный не может выполнять существенные и основные обязанности своей обычной профессии, даже если он может работать в другой профессии. Определения модифицированной собственной профессии и любой профессии более ограничительны. Определения значительно различаются в зависимости от страховщика и формы полиса.

Некоторые полисы предусматривают выплаты при остаточной или частичной нетрудоспособности, когда нетрудоспособность, отвечающая условиям полиса, снижает способность застрахованного работать или приводит к снижению дохода, отвечающему условиям полиса, без наступления полной нетрудоспособности. Формулы права на выплату, пороги потери дохода и условия райдера различаются в зависимости от договора.

Период ожидания — это время, в течение которого нетрудоспособность, отвечающая условиям полиса, как правило, должна продолжаться, прежде чем начнутся выплаты — типичные примеры включают 30, 60, 90 или 180 дней. Более длительный период ожидания может снизить премию, но требует от застрахованного покрывать расходы дольше, прежде чем начнутся выплаты.

Период выплат — это максимальный срок, в течение которого могут продолжаться выплаты по нетрудоспособности, с учётом условий полиса — примеры включают 2 года, 5 лет, до 65 или 67 лет или другие договорные периоды. Выплаты не продолжаются автоматически в течение всего указанного периода; сохранение права на выплату зависит от определения нетрудоспособности в полисе и выполнения требований для продолжения выплаты.

Федеральный налоговый режим, как правило, зависит от того, кто оплачивал премию и оплачивалась ли она из средств до налогообложения или после. Если премию оплачивает работодатель или сотрудник оплачивает её через определённые механизмы до налогообложения, выплаты могут облагаться налогом. Если считается, что сотрудник оплачивал премию из средств после налогообложения, выплаты во многих случаях могут не облагаться федеральным подоходным налогом. Налоговый режим зависит от конкретного соглашения и действующего налогового законодательства — Whitestone Insurance Services LLC не предоставляет налоговые консультации.

Групповое покрытие от работодателя действует в соответствии с условиями и ограничениями конкретного группового плана и, как правило, связано с трудоустройством. Индивидуальный полис иногда может дополнять покрытие от работодателя с учётом допустимого общего размера выплат, установленного страховой компанией, и результатов оценки заявки.

Social Security Disability Insurance использует федеральные критерии получения выплат и, как правило, требует, чтобы заявитель был не в состоянии заниматься существенной оплачиваемой деятельностью из-за медицински подтверждённого состояния, которое, как ожидается, продлится не менее 12 месяцев или приведёт к смерти. Она не выплачивает пособия при частичной или краткосрочной нетрудоспособности. Не следует предполагать, что Social Security Disability заменит частную защиту дохода на случай нетрудоспособности.

Самозанятые лица могут иметь право на индивидуальное страхование дохода на случай нетрудоспособности, с учётом профессии, документации о доходе, андеррайтинга, требований страховщика и доступности в конкретном штате. Владельцы бизнеса также могут рассмотреть страхование накладных расходов бизнеса и планирование выкупа доли на случай нетрудоспособности, если такие решения подходят для их ситуации.

Страхование накладных расходов бизнеса (Business Overhead Expense, BOE) на случай нетрудоспособности может, в соответствии с условиями договора, возмещать определённые расходы бизнеса — например, аренду, зарплату сотрудников, коммунальные расходы и оплату профессиональных услуг — когда застрахованный владелец становится нетрудоспособным. Покрытие BOE помогает бизнесу продолжать работу; оно не предназначено для замещения личного дохода владельца.

Страхование выкупа доли на случай нетрудоспособности может помочь профинансировать обязательства по соглашению о выкупе доли, когда владелец сталкивается с долгосрочной нетрудоспособностью, отвечающей условиям полиса. Юридическое соглашение и страховую структуру следует согласовывать с квалифицированными юристами и налоговыми консультантами.

Некоторые полисы могут ограничивать или исключать выплаты в связи с заболеваниями или состояниями, которые существовали до вступления покрытия в силу. Определение такого состояния, срок действия ограничения и конкретные исключения зависят от условий полиса и страховой компании. Перед оформлением внимательно изучите условия полиса, исключения и дополнительные условия (Rider), если они предусмотрены.

Workers' Compensation обычно относится к покрываемым травмам и заболеваниям, связанным с работой. Страхование на случай нетрудоспособности может предусматривать выплату для частичной замены дохода при покрываемой нетрудоспособности в соответствии с условиями полиса — независимо от того, возникло состояние на работе или вне работы. Это разные виды страхования, и порядок сочетания выплат зависит от условий полиса, плана работодателя и применимых правил. Не следует считать, что при одной и той же нетрудоспособности выплаты из обоих источников всегда будут произведены в полном объеме.

Whitestone предлагает страхование на случай нетрудоспособности в штатах NY, NJ, CT, PA, OH, DE и SC. Доступность конкретной страховой компании и продукта зависит от штата.