Индексированное универсальное страхование жизни (Indexed Universal Life — IUL)
IUL — это вид постоянного страхования жизни, который в первую очередь даёт финансовую защиту семье. В полисе также может со временем накапливаться денежная стоимость, а начисление процентов может быть связано с результатами внешнего индекса, например S&P 500. Деньги не инвестируются напрямую в фондовый рынок или в сам индекс.
Проще говоря: IUL сочетает страхование жизни и возможность со временем накапливать денежную стоимость.
Что может дать IUL?
Финансовая защита семьи
Если застрахованный человек умирает, пока полис действует, получатели выплаты получают страховую сумму.
Накопление денежной стоимости
В полисе может со временем накапливаться денежная стоимость, которую в будущем можно использовать для разных финансовых целей.
Помощь при серьёзном заболевании
Некоторые IUL-полисы включают Living Benefits, которые при определённых заболеваниях могут позволить получить часть страховой суммы ещё при жизни.
Дополнительная финансовая гибкость
Накопленная денежная стоимость в будущем может использоваться, например, как дополнительный источник средств на пенсии, для образования ребёнка или других долгосрочных целей.
Основы IUL
IUL — это постоянное страхование жизни. Помимо страховой защиты, в полисе может накапливаться денежная стоимость. Размер начисляемого процента может зависеть от результатов внешнего индекса, например S&P 500.
При этом ваши деньги не вкладываются напрямую в индекс.
При выборе полиса обычно показывают иллюстрацию — пример того, как полис может работать в будущем. Реальный результат может быть как выше, так и ниже показанного в иллюстрации.
Какие расходы есть у IUL?
IUL — это не бесплатный накопительный счёт. Это полис страхования жизни, и у него есть расходы.
Из полиса могут удерживаться расходы на страховую защиту, административные сборы и стоимость дополнительных опций. Некоторые расходы со временем могут увеличиваться. Поэтому важно, чтобы уплачиваемой премии хватало для покрытия расходов полиса.
Если закрыть полис в первые годы: может действовать Surrender Charge — плата за досрочное прекращение. Из-за этого при раннем закрытии можно получить не всю накопленную сумму.
Как может расти денежная стоимость
Начисление процентов может быть связано с результатами индекса, например S&P 500. Ниже — как это работает на практике.
Во многих IUL-полисах есть нижний предел начисления — floor, который ограничивает отрицательное индексное начисление. Floor 0% не означает, что денежная стоимость полиса вообще не может уменьшиться, потому что расходы по полису продолжают списываться.
Деньги не инвестируются напрямую в S&P 500 или другой индекс — его результаты используются только для расчёта начисляемого процента.
Как можно использовать денежную стоимость
Накопленную денежную стоимость обычно можно использовать через снятие средств или заём по полису, в зависимости от условий конкретного полиса. На заём начисляются проценты. Крупные снятия и займы могут уменьшить денежную стоимость и страховую сумму, а также повысить риск прекращения действия полиса.
Страхование жизни, которое может помочь и при жизни
Некоторые IUL-полисы включают Living Benefits — дополнительные возможности, которые при определённых состояниях здоровья позволяют получить часть страховой суммы ещё при жизни.
Terminal Illness Rider
Если диагностировано заболевание в терминальной стадии и выполнены условия полиса, можно получить часть страховой суммы ещё при жизни.
Chronic Illness Rider
Если из-за тяжёлого хронического состояния человеку нужна существенная помощь в повседневной жизни, полис может позволить получить часть страховой суммы при жизни.
Critical Illness Rider
Некоторые серьёзные заболевания, например определённые виды рака, инфаркт или инсульт, могут давать право на выплату при жизни, если выполнены условия полиса.
Long-Term Care Rider
Полис может позволить использовать часть средств для оплаты определённых расходов на длительный уход.
Chronic Illness Rider и Long-Term Care Rider — не одно и то же
Chronic Illness Rider связан с определённым тяжёлым хроническим состоянием, а Long-Term Care Rider предназначен именно для определённых расходов на длительный уход.
IUL и пенсионное планирование
Некоторые люди используют денежную стоимость IUL как одну из частей долгосрочного пенсионного плана. Если за годы в полисе накопится достаточная денежная стоимость, её можно использовать как дополнительный источник средств на пенсии.
IUL не является 401(k), IRA или пенсионным планом и не заменяет их автоматически. Но для некоторых людей он может стать дополнительной частью пенсионного плана.
У снятий средств и займов по полису — свои правила. На заём начисляются проценты, а крупные снятия или займы могут уменьшить денежную стоимость и страховую сумму.
IUL и образование ребёнка
Некоторые семьи используют накопленную денежную стоимость IUL для будущих расходов на образование ребёнка, если в полисе накопилось достаточно средств. IUL не является планом, созданным специально для накопления на колледж.
- Плата за обучение
- Проживание
- Учебники
- Магистратура или профессиональное образование
- Другие крупные расходы
IUL и 529 Plan
529 Plan
- Создан специально для накопления на образование
- Имеет специальные налоговые правила для образовательных расходов
- В основном используется для квалифицированных расходов на образование
IUL
- В первую очередь является страхованием жизни
- Может накапливать денежную стоимость
- Использование денежной стоимости не ограничено только образованием
- Даёт страховую защиту
- Имеет расходы по полису
Один полис — несколько возможных финансовых целей
Не каждый IUL-полис включает все эти возможности. Условия, стоимость, доступность и ограничения зависят от страховой компании, продукта и штата.
Что важно знать перед покупкой IUL
Результат заранее не гарантирован
Фактический рост денежной стоимости может быть как выше, так и ниже показанного в иллюстрации.
У полиса есть расходы
Расходы могут уменьшать темп накопления денежной стоимости, а некоторые из них со временем могут увеличиваться.
Может понадобиться дополнительная премия
Если полис растёт хуже, чем ожидалось, в будущем может понадобиться внести дополнительные средства, чтобы сохранить его в силе.
Заём по полису — не бесплатные деньги
На заём начисляются проценты.
Крупные снятия и займы влияют на полис
Они могут уменьшить денежную стоимость и страховую защиту.
Иллюстрация — это только пример
Негарантированные показатели в иллюстрации не являются обещанием будущего результата. Реальный результат может быть как лучше, так и хуже.
Кому может подойти IUL?
IUL может быть интересен человеку, которому нужно постоянное страхование жизни и который одновременно хочет возможность накапливать денежную стоимость.
- Вы хотите страхование жизни на долгий срок
- Вы хотите возможность накапливать денежную стоимость
- У вас есть долгосрочные финансовые цели
- Вы можете регулярно платить премии много лет
IUL подходит не всем. Выбор зависит от ваших целей, бюджета, потребности в страховании и того, как долго вы планируете держать полис.
Как проходит оценка заявки на IUL?
Страховая компания обычно оценивает возраст, состояние здоровья, принимаемые лекарства, курение, рост и вес заявителя и другие факторы здоровья.
В некоторых случаях может потребоваться медицинское обследование, в других решение может быть принято без него. Возраст и состояние здоровья влияют на стоимость полиса. Обычно более молодые и здоровые заявители получают более выгодные условия.
При большой страховой сумме страховая компания может запросить финансовые документы.
Что такое IUL Illustration?
IUL Illustration — это пример того, как полис может работать в будущем. В иллюстрации обычно показываются гарантированные и негарантированные показатели. Негарантированная часть показывает, как полис может работать при определённых предположениях.
Реальный результат может быть как выше, так и ниже. Поэтому не стоит принимать решение только по самому благоприятному прогнозу.
Дополнительная информация
Если хотите разобраться в технических деталях
Cap. Максимальный уровень роста индекса, который может учитываться при начислении процентов по полису.
Floor. Нижний предел индексного начисления. Он ограничивает отрицательное индексное начисление, но не гарантирует, что денежная стоимость полиса никогда не уменьшится, потому что расходы по полису продолжают списываться.
Participation Rate. Определяет, какая часть роста индекса используется при расчёте начисления.
Сегменты. Денежная стоимость начисляется периодически, обычно годовыми циклами, и у каждого может быть свой Cap и Participation Rate.
Варианты страховой суммы. В некоторых IUL-полисах есть несколько вариантов страховой суммы. В одном она остаётся более стабильной, а в другом накопленная денежная стоимость может влиять на сумму выплаты при смерти. Точные правила зависят от конкретного полиса.
Cost of Insurance (COI). Ежемесячная плата за страховую защиту, которая зависит от возраста, здоровья и страховой суммы. Со временем этот расход обычно растёт.
Административные сборы и стоимость Riders. Помимо COI, в полисе обычно есть ежемесячный административный сбор и, при наличии, отдельная плата за каждый Rider.
Surrender Charge. Досрочное закрытие полиса (часто в первые 10–15 лет) может уменьшить получаемую сумму.
Гарантированные и негарантированные показатели. Иллюстрация обычно показывает два сценария — гарантированный (по минимальным допущениям) и негарантированный (по прогнозируемым результатам). Важно ознакомиться с обоими.
Participating Loan. При Participating Loan часть денежной стоимости может продолжать получать индексное начисление даже при наличии займа, в зависимости от условий полиса. При этом на заём всё равно начисляются проценты, так что это не бесплатные деньги.
MEC (Modified Endowment Contract). Если слишком большую сумму премии внести в полис слишком быстро, он может получить статус Modified Endowment Contract (MEC). Это может изменить налоговый режим снятий и займов, поэтому крупные взносы стоит планировать заранее.
В отличие от VUL, денежная стоимость IUL не размещается напрямую в инвестиционных субсчетах.
Финансовая оценка при крупных полисах. При большой страховой сумме страховая компания может запросить дополнительные документы о доходах и активах.
Планирование для бизнеса и наследства. Некоторые владельцы бизнеса используют IUL в программах вознаграждения руководителей. Полисы IUL также иногда используются в наследственном планировании, в том числе через безотзывные трасты страхования жизни (ILIT). Обе ситуации сложны и требуют юридической и налоговой консультации.
Вопросы и ответы об IUL
Подходит ли IUL всем?
Нет. IUL может хорошо подойти одним людям и не подойти другим. Правильный выбор зависит от ваших целей страхования, финансовых задач, бюджета и того, на какой срок вы планируете.
Может ли денежная стоимость оказаться ниже ожидаемой?
Да. Реальный результат может быть как ниже, так и выше показанного в иллюстрации. Он зависит и от индексного начисления, и от расходов по полису.
В каких штатах Whitestone Insurance предлагает IUL?
Whitestone Insurance Services LLC в настоящее время имеет лицензию на страхование жизни в штатах Нью-Йорк, Нью-Джерси, Коннектикут, Пенсильвания, Огайо, Делавэр и Южная Каролина. Доступность продуктов и конкретные варианты страховщиков различаются по штатам. Свяжитесь с нами, чтобы уточнить доступность и обсудить варианты для вашего штата проживания.
IUL — это страхование жизни?
Да, это вид постоянного страхования жизни, в котором со временем может дополнительно накапливаться денежная стоимость.
Может ли в IUL накапливаться денежная стоимость?
Да, со временем в полисе может накопиться денежная стоимость.
Можно ли использовать накопленные деньги?
Да. Если в полисе накопилось достаточно денежной стоимости, её обычно можно получить через снятие средств или заём.
Можно ли использовать IUL для пенсионного планирования?
Для некоторых людей он может стать частью более широкой финансовой стратегии — но помните, IUL не является 401(k), IRA или пенсией.
Можно ли использовать IUL для расходов на образование ребёнка?
Да, если в полисе накопилось достаточно денежной стоимости, эти деньги можно использовать и на образование.
Что такое Living Benefits?
Это дополнительные возможности, которые при определённых состояниях здоровья позволяют получить часть страховой суммы ещё при жизни.
Записаться на консультацию по страхованию жизни
Остались вопросы об IUL?
Если вы хотите понять, подходит ли IUL для ваших целей, наш лицензированный агент объяснит, как работает конкретный полис, и поможет сравнить его с другими вариантами страхования жизни.