ინდექსირებული უნივერსალური სიცოცხლის დაზღვევა (Indexed Universal Life — IUL)
IUL არის სიცოცხლის დაზღვევა, რომელიც პირველ რიგში თქვენი ოჯახის ფინანსურ დაცვას ემსახურება. პოლისს ასევე შეიძლება დაუგროვდეს ფულადი ღირებულება, რომლის ზრდაც შეიძლება დაკავშირებული იყოს ისეთი ინდექსის შედეგებთან, როგორიცაა S&P 500. თქვენი თანხა პირდაპირ საფონდო ბირჟაზე არ ინვესტირდება.
მარტივად: IUL აერთიანებს სიცოცხლის დაზღვევას და ფულადი ღირებულების დაგროვების შესაძლებლობას.
რას გაძლევთ IUL?
ოჯახის ფინანსური დაცვა
თუ დაზღვეული პირი გარდაიცვალა და პოლისი ძალაშია, ბენეფიციარები იღებენ სადაზღვევო თანხას.
ფულადი ღირებულების დაგროვება
პოლისში შეიძლება დროთა განმავლობაში დაგროვდეს თანხა, რომელიც მომავალში სხვადასხვა ფინანსური მიზნისთვის გამოიყენოთ.
დახმარება მძიმე ავადმყოფობის დროს
ზოგიერთ IUL პოლისს შეიძლება ჰქონდეს დამატებითი სიცოცხლეშივე ხელმისაწვდომი სარგებელი (Living Benefits), რომლებიც გარკვეული მძიმე დაავადების შემთხვევაში საშუალებას გაძლევთ სადაზღვევო თანხის ნაწილი სიცოცხლეშივე გამოიყენოთ.
დამატებითი ფინანსური შესაძლებლობები მომავალში
დაგროვილი ფულადი ღირებულება შეიძლება მომავალში გამოიყენოთ, მაგალითად, საპენსიო შემოსავლის დასამატებლად, ბავშვის განათლების ხარჯებისთვის ან სხვა მნიშვნელოვანი ფინანსური მიზნებისთვის.
IUL-ის საფუძვლები
IUL არის მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევის სახეობა. ზოგი სხვა ტიპის სიცოცხლის დაზღვევისგან განსხვავებით, IUL-ს შეიძლება დროთა განმავლობაში დაუგროვდეს ფულადი ღირებულებაც, რომლის ზრდაც დაკავშირებულია გარე ინდექსის, მაგალითად S&P 500-ის, შედეგებთან.
თქვენი თანხა პირდაპირ ინდექსში არ იდება; ინდექსის შედეგი გამოიყენება იმის დასადგენად, რა ოდენობის პროცენტი შეიძლება დაერიცხოს პოლისს.
IUL-ის არჩევისას ჩვეულებრივ გაჩვენებენ ილუსტრაციას, რომელიც მაგალითის სახით ასახავს, როგორ შეიძლება იმუშაოს პოლისმა მომავალში. რეალური შედეგი შეიძლება იყოს როგორც უფრო მაღალი, ისე უფრო დაბალი, ვიდრე ილუსტრაციაში ნაჩვენები შედეგი.
რა ხარჯები აქვს IUL-ს?
IUL უფასო დანაზოგის ანგარიში არ არის. ეს სიცოცხლის დაზღვევის პოლისია და მას აქვს ხარჯები.
პოლისიდან შეიძლება იჭრებოდეს სიცოცხლის დაზღვევის, ადმინისტრაციული და დამატებითი სარგებლის ხარჯები. ასაკის მატებასთან ერთად ზოგი ხარჯი შეიძლება გაიზარდოს. ამიტომ მნიშვნელოვანია, რომ გადახდილი პრემია საკმარისი იყოს პოლისის ხარჯების დასაფარად.
თუ პოლისს ადრე გააუქმებთ: პოლისის პირველ წლებში შეიძლება მოქმედებდეს გამოსყიდვის საკომისიო (Surrender Charge). ეს ნიშნავს, რომ პოლისის ადრეულ ეტაპზე დახურვისას შეიძლება დაგროვილი თანხის სრული ოდენობა ვერ მიიღოთ.
როგორ შეიძლება გაიზარდოს ფულადი ღირებულება?
IUL-ის ფულადი ღირებულების ზრდა შეიძლება დაკავშირებული იყოს საფონდო ინდექსის შედეგებთან. მაგალითად, თუ ინდექსს კარგი შედეგი აქვს, პოლისს შეიძლება დაერიცხოს პროცენტი.
თუ ინდექსი უარყოფით შედეგს აჩვენებს, ბევრ IUL პოლისში მოქმედებს ქვედა ზღვარი, რომელიც ზღუდავს უარყოფით ინდექსურ დარიცხვას. 0%-იანი floor არ ნიშნავს, რომ პოლისის ფულადი ღირებულება ვერ შემცირდება — პოლისის ხარჯები კვლავ ირიცხება.
თქვენ პირდაპირ S&P 500-ში ფულს არ დებთ. IUL ინდექსს იყენებს იმის დასადგენად, თუ რა ოდენობის პროცენტი შეიძლება დაერიცხოს პოლისს.
ფულად ღირებულებაზე წვდომა
დაგროვილი ფულადი ღირებულების გამოყენება შესაძლებელია გატანის ან პოლისის სესხის მეშვეობით. სესხზე პროცენტი ირიცხება, ხოლო დიდმა გატანებმა ან სესხებმა შეიძლება შეამციროს ფულადი ღირებულება და სადაზღვევო თანხა.
სიცოცხლის დაზღვევა, რომელიც შეიძლება სიცოცხლეშიც დაგეხმაროთ
ზოგიერთ IUL პოლისს შეიძლება ჰქონდეს Living Benefits. ეს ნიშნავს, რომ გარკვეული ჯანმრთელობის მდგომარეობის შემთხვევაში შეიძლება სადაზღვევო თანხის ნაწილის სიცოცხლეშივე გამოყენება შეძლოთ.
Terminal Illness Rider
თუ ადამიანს ტერმინალური დაავადება დაუდგინდა, პოლისმა შეიძლება სადაზღვევო თანხის ნაწილის სიცოცხლეშივე გამოყენების შესაძლებლობა მისცეს. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე.
Chronic Illness Rider
თუ მძიმე ქრონიკული მდგომარეობის გამო ადამიანს ყოველდღიურ საქმიანობაში მნიშვნელოვანი დახმარება სჭირდება, პოლისმა შეიძლება სადაზღვევო თანხის ნაწილის სიცოცხლეშივე გამოყენების შესაძლებლობა მისცეს. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე.
Critical Illness Rider
მძიმე დაავადებების შემთხვევაში — მაგალითად გარკვეული ტიპის კიბოს, გულის შეტევის ან ინსულტის დროს — პოლისმა შეიძლება გარკვეული თანხის სიცოცხლეშივე მიღების შესაძლებლობა მოგცეთ. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე.
Long-Term Care Rider
გრძელვადიანი მოვლის საჭიროების შემთხვევაში პოლისმა შეიძლება გრძელვადიანი მოვლის ხარჯებისთვის გარკვეული თანხის გამოყენების შესაძლებლობა მოგცეთ. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე.
Chronic Illness Rider და Long-Term Care Rider ერთი და იგივე არ არის
Chronic Illness Rider შეიძლება საშუალებას გაძლევდეთ მძიმე ქრონიკული მდგომარეობის დროს სადაზღვევო თანხის ნაწილი სიცოცხლეშივე გამოიყენოთ. Long-Term Care Rider უფრო კონკრეტულად გრძელვადიანი მოვლის საჭიროებებისთვის გამოიყენება.
IUL და საპენსიო დაგეგმვა
IUL-ის ფულად ღირებულებას ზოგი ადამიანი გრძელვადიანი ფინანსური დაგეგმვის ერთ-ერთ ნაწილად იყენებს. თუ პოლისში წლების განმავლობაში საკმარისი თანხა გროვდება, მომავალში ამ ფულადი ღირებულების გამოყენება შეიძლება საპენსიო შემოსავლის დასამატებლად.
IUL არ არის 401(k), IRA ან პენსია და მათი ავტომატური შემცვლელი არ არის. მაგრამ ზოგიერთ ადამიანს ის შეიძლება დაეხმაროს საპენსიო გეგმის დამატებითი ნაწილის შექმნაში.
პოლისიდან თანხის გატანას ან სესხის აღებას აქვს საკუთარი წესები. სესხზე პროცენტი ირიცხება, ხოლო დიდმა გატანებმა ან სესხებმა შეიძლება შეამციროს ფულადი ღირებულება და სადაზღვევო თანხა.
IUL და ბავშვის განათლება
ზოგი ოჯახი IUL-ში დაგროვილ თანხას მომავალში ბავშვის განათლების ხარჯებისთვისაც იყენებს. IUL სპეციალურად კოლეჯისთვის შექმნილი გეგმა არ არის.
- სწავლის საფასური
- საცხოვრებელი
- წიგნები
- სამაგისტრო ან პროფესიული განათლება
- სხვა მნიშვნელოვანი ხარჯები
IUL და 529 Plan
529 Plan
- სპეციალურად განათლებისთვის თანხის დასაგროვებლად არის შექმნილი
- აქვს განათლებასთან დაკავშირებული სპეციალური საგადასახადო წესები
- ძირითადად განათლების ხარჯებისთვის გამოიყენება
IUL
- პირველ რიგში სიცოცხლის დაზღვევაა
- შეიძლება დააგროვოს ფულადი ღირებულება
- თანხის გამოყენება მხოლოდ განათლების მიზნებით არ არის შეზღუდული
- აქვს სიცოცხლის დაზღვევის დაცვა
- აქვს პოლისის ხარჯები
ერთი პოლისი — რამდენიმე შესაძლო ფინანსური მიზანი
ყველა IUL პოლისი არ შეიცავს ყველა შესაძლებლობას. ხელმისაწვდომობა, პირობები, ხარჯები და ლიმიტები დამოკიდებულია მზღვეველზე, პროდუქტსა და შტატზე.
რა უნდა იცოდეთ IUL-ის შეძენამდე
შედეგი წინასწარ გარანტირებული არ არის
ფულადი ღირებულების რეალური ზრდა შეიძლება განსხვავდებოდეს ილუსტრაციაში ნაჩვენები შედეგისგან — ის შეიძლება იყოს როგორც უფრო მაღალი, ისე უფრო დაბალი.
პოლისს აქვს ხარჯები
ხარჯები დროთა განმავლობაში შეიძლება გაიზარდოს და გავლენა მოახდინოს ფულადი ღირებულების დაგროვებაზე.
შეიძლება დამატებითი პრემიის გადახდა გახდეს საჭირო
თუ პოლისი მოსალოდნელზე ნაკლებად იზრდება, მომავალში შეიძლება დამატებითი თანხის შეტანა გახდეს საჭირო.
პოლისის სესხზე ერიცხება პროცენტი
თუ პოლისიდან თანხას ისესხებთ, სესხზე პროცენტი ირიცხება.
დიდი გატანები და სესხები გავლენას ახდენს პოლისზე
დიდმა გატანებმა ან სესხებმა შეიძლება შეამციროს პოლისში დარჩენილი თანხა და სადაზღვევო დაცვა.
ილუსტრაცია მხოლოდ მაგალითია
ილუსტრაციაში ნაჩვენები არაგარანტირებული შედეგები არ არის მომავლის დაპირება. რეალური შედეგი შეიძლება იყოს როგორც ილუსტრაციაზე უკეთესი, ისე უარესი.
ვის შეიძლება გამოადგეს IUL?
IUL შეიძლება საინტერესო იყოს ადამიანისთვის, რომელსაც სჭირდება მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევა და ამავე დროს სურს ფულადი ღირებულების დაგროვების შესაძლებლობაც.
- გსურთ სიცოცხლის დაზღვევა ხანგრძლივი პერიოდისთვის
- გინდათ ფულადი ღირებულების დაგროვების შესაძლებლობა
- გაქვთ გრძელვადიანი ფინანსური მიზნები
- შეგიძლიათ პოლისში პრემიის გადახდა მრავალი წლის განმავლობაში
IUL ყველასთვის არ არის. არჩევანი დამოკიდებულია თქვენს მიზნებზე, ბიუჯეტსა და იმაზე, რამდენ ხანს გეგმავთ პოლისის შენარჩუნებას.
როგორ ხდება IUL-ის მიღება?
IUL სიცოცხლის დაზღვევაა, ამიტომ განაცხადის დროს მზღვეველი ჩვეულებრივ აფასებს თქვენს ასაკს, ჯანმრთელობის მდგომარეობას, მედიკამენტებს, თამბაქოს მოხმარებას, სიმაღლესა და წონას და სხვა ჯანმრთელობის ფაქტორებს.
ზოგ შემთხვევაში შეიძლება საჭირო იყოს სამედიცინო გამოკვლევა, სხვა შემთხვევაში კი გადაწყვეტილების მიღება გამოკვლევის გარეშეც მოხდეს. თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობა და ასაკი გავლენას ახდენს პოლისის ფასზე. როგორც წესი, ახალგაზრდა და ჯანმრთელი ადამიანი დაზღვევას უფრო ხელსაყრელი პირობებით იღებს.
დიდი სადაზღვევო თანხის შემთხვევაში მზღვეველმა შეიძლება ფინანსური დოკუმენტებიც მოითხოვოს.
რა არის IUL Illustration?
IUL Illustration არის მაგალითი, რომელიც აჩვენებს, როგორ შეიძლება იმუშაოს პოლისმა მომავალში. მასში ჩვეულებრივ ნახავთ გარანტირებულ და არაგარანტირებულ შედეგებს. არაგარანტირებული ნაწილი აჩვენებს, როგორ შეიძლება იმუშაოს პოლისმა გარკვეული დაშვებების შემთხვევაში.
არაგარანტირებული შედეგები მხოლოდ მაგალითია. რეალური შედეგი შეიძლება იყოს როგორც უფრო მაღალი, ისე უფრო დაბალი. ამიტომ გადაწყვეტილება მხოლოდ ყველაზე კარგ პროგნოზზე არ უნდა ააგოთ.
დამატებითი ინფორმაცია
თუ გსურთ ტექნიკური დეტალები
Cap. Cap არის მაქსიმალური ზღვარი, რამდენი ინდექსური ზრდა შეიძლება ჩაითვალოს დარიცხვისთვის.
Floor. Floor არის ქვედა ზღვარი, რომელიც ზღუდავს უარყოფით ინდექსურ დარიცხვას. ეს არ ნიშნავს, რომ პოლისის ფულადი ღირებულება ვერ შემცირდება, რადგან პოლისის ხარჯები მაინც ირიცხება.
Participation Rate. Participation Rate განსაზღვრავს ინდექსის ზრდის რა ნაწილი გამოიყენება დარიცხვის გამოთვლისას.
სეგმენტები. ფულადი ღირებულების დარიცხვა ხდება პერიოდულად, ჩვეულებრივ ერთწლიანი ციკლებით, რომელთაგან თითოეულს შეიძლება ჰქონდეს განსხვავებული Cap და Participation Rate.
სადაზღვევო თანხის ვარიანტები. ზოგ IUL პოლისში სადაზღვევო თანხის რამდენიმე ვარიანტია. ერთ ვარიანტში სადაზღვევო თანხა უფრო ფიქსირებულად არის განსაზღვრული, ხოლო სხვა ვარიანტში დაგროვილმა ფულადმა ღირებულებამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს გარდაცვალებისას გასაცემ თანხაზე. ზუსტი წესი დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე.
Cost of Insurance (COI). ეს არის დაზღვევის ყოველთვიური ხარჯი, რომელიც ეფუძნება ასაკს, ჯანმრთელობის მდგომარეობასა და სადაზღვევო თანხას. ასაკის მატებასთან ერთად ეს ხარჯი, ჩვეულებრივ, იზრდება.
ადმინისტრაციული და Rider-ის ხარჯები. COI-ის გარდა, პოლისს ჩვეულებრივ აქვს ყოველთვიური ადმინისტრაციული ხარჯი და, საჭიროების შემთხვევაში, დამატებითი ხარჯი თითოეული Rider-ისთვის.
გამოსყიდვის საკომისიო (Surrender Charge). პოლისის პირველ წლებში (ხშირად 10-დან 15 წლამდე) ადრეულმა გაუქმებამ შესაძლოა შეამციროს მიღებული თანხა.
გარანტირებული და არაგარანტირებული სვეტები. ილუსტრაცია ჩვეულებრივ აჩვენებს ორ სცენარს — გარანტირებულს (მინიმალური დაშვებებით) და არაგარანტირებულს (სავარაუდო შედეგებით). ორივეს გაცნობა მნიშვნელოვანია.
Participating Loan. Participating loan-ის შემთხვევაში პოლისის გარკვეული ფულადი ღირებულება შეიძლება კვლავ იღებდეს ინდექსზე დაფუძნებულ დარიცხვას, მაშინაც კი, როცა მის წინააღმდეგ სესხია აღებული. სესხზე პროცენტი მაინც ირიცხება. რეალური შედეგი დამოკიდებულია სესხის პროცენტსა და იმ დარიცხვაზე, რომელსაც პოლისი მიიღებს.
MEC (Modified Endowment Contract). თუ პოლისში ძალიან დიდი თანხა ძალიან სწრაფად შეიტანეთ, ის შეიძლება საგადასახადო წესებით Modified Endowment Contract (MEC) გახდეს. MEC სტატუსმა შეიძლება შეცვალოს პოლისიდან თანხის გატანისა და სესხების საგადასახადო რეჟიმი. ამიტომ დიდი შენატანების შემთხვევაში მნიშვნელოვანია პოლისის წინასწარ სწორად დაგეგმვა.
VUL-ისგან განსხვავებით, IUL-ის ფულადი ღირებულება პირდაპირ საინვესტიციო ქვე-ანგარიშებში არ იდება.
დიდი პოლისების ფინანსური ანდერრაითინგი. დიდი სადაზღვევო თანხისთვის მზღვეველმა შესაძლოა მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტაცია შემოსავლისა და ქონების დასადასტურებლად.
ბიზნესისა და მემკვიდრეობის დაგეგმვა. ზოგიერთი ბიზნესის მფლობელი IUL-ს იყენებს ხელმძღვანელებისთვის დამატებითი სარგებლის პროგრამებში. IUL პოლისები ასევე ზოგჯერ გამოიყენება მემკვიდრეობის დაგეგმვაში, მათ შორის შეუქცევადი სიცოცხლის დაზღვევის ტრასტების (ILIT) მეშვეობით. ორივე შემთხვევა რთულია და საჭიროებს იურიდიულ და საგადასახადო კონსულტაციას.
IUL-ის ხშირად დასმული კითხვები
IUL ყველასთვის კარგია?
არა. IUL შეიძლება კარგი არჩევანი იყოს ზოგიერთი ადამიანისთვის, მაგრამ არა ყველასთვის. სწორი არჩევანი დამოკიდებულია თქვენს სიცოცხლის დაზღვევის საჭიროებაზე, ფინანსურ მიზნებზე, ბიუჯეტსა და დაგეგმვის პერიოდზე.
შეიძლება ფულადი ღირებულება მოსალოდნელზე ნაკლები იყოს?
დიახ. რეალური შედეგი შეიძლება იყოს როგორც ნაკლები, ისე მეტი, ვიდრე ილუსტრაციაში იყო ნაჩვენები. რეალური შედეგი დამოკიდებულია როგორც ინდექსურ დარიცხვაზე, ისე პოლისის ხარჯებზე.
რომელ შტატებში სთავაზობს Whitestone Insurance IUL-ს?
Whitestone Insurance Services LLC ამჟამად ლიცენზირებულია სიცოცხლის დაზღვევის გაყიდვისთვის ნიუ-იორკში, ნიუ-ჯერსიში, კონექტიკუტში, პენსილვანიაში, ოჰაიოში, დელავერსა და სამხრეთ კაროლინაში. პროდუქტების ხელმისაწვდომობა და კონკრეტული მზღვეველების ვარიანტები შტატების მიხედვით განსხვავდება. დაგვიკავშირდით თქვენს შტატში ხელმისაწვდომი ვარიანტების შესაფასებლად.
IUL სიცოცხლის დაზღვევაა?
დიახ, ეს არის მუდმივი სიცოცხლის დაზღვევის ტიპი — უბრალოდ, მას დამატებით შეიძლება ფულადი ღირებულებაც დაუგროვდეს.
შეიძლება IUL-ში თანხა დაგროვდეს?
დიახ, დროთა განმავლობაში პოლისს ფულადი ღირებულება შეიძლება დაუგროვდეს.
შემიძლია დაგროვილი თანხის გამოყენება?
დიახ. თუ პოლისში საკმარისი ფულადი ღირებულება დაგროვდა, მასზე წვდომა შეიძლება გატანის ან სესხის მეშვეობით.
შეიძლება IUL საპენსიო დაგეგმვისთვის გამოვიყენო?
დიახ, ზოგისთვის ის დამატებითი ფინანსური სტრატეგიის ნაწილი შეიძლება გახდეს — თუმცა გახსოვდეთ, IUL არ არის 401(k), IRA ან პენსია.
შეიძლება ბავშვის კოლეჯისთვის გამოვიყენო?
დიახ, თუ პოლისში საკმარისი ფულადი ღირებულება დაგროვდა, ეს თანხა განათლების ხარჯებისთვისაც შეიძლება გამოიყენოთ.
Living Benefits რას ნიშნავს?
ეს ისეთი დამატებითი შესაძლებლობებია, რომლებიც გარკვეული ჯანმრთელობის მდგომარეობის შემთხვევაში საშუალებას გაძლევთ სადაზღვევო თანხის ნაწილი სიცოცხლეშივე გამოიყენოთ.
ჩაეწერეთ სიცოცხლის დაზღვევის კონსულტაციაზე
გაქვთ კითხვები IUL-ის შესახებ?
თუ გსურთ გაიგოთ, შეესაბამება თუ არა IUL თქვენს მიზნებს, ჩვენი ლიცენზირებული აგენტი აგიხსნით, როგორ მუშაობს კონკრეტული პოლისი და დაგეხმარებათ სხვა სიცოცხლის დაზღვევის ვარიანტებთან შედარებაში.