საბოლოო ხარჯების სიცოცხლის დაზღვევა (Final Expense Insurance)
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა განკუთვნილია დაკრძალვის, სასაფლაოს, კრემაციისა და გარდაცვალების შემდეგ წარმოშობილი სხვა ხარჯებისთვის თანხის უზრუნველსაყოფად. სიცოცხლის დაზღვევის შედარებით მცირე პოლისმა შეიძლება შეამციროს ფინანსური ტვირთი, რომელიც აწვება შვილებს, ნათესავებს ან სხვა ახლობლებს უკვე რთულ პერიოდში.
დაკრძალვის ხარჯებმა შესაძლოა ოჯახს დაუყოვნებელი ფინანსური ტვირთი შეუქმნას
ახლობლის დაკარგვის შემდეგ ოჯახებს ჩვეულებრივ ცოტა დრო რჩებათ მოსამზადებლად. დაკრძალვის მომსახურების კომპანიებთან, სასაფლაოებთან, კრემაციის მომსახურების მიმწოდებლებთან, სატრანსპორტო სამსახურებთან და სხვა მომწოდებლებთან საკითხების მოგვარებისას ოჯახს შესაძლოა რამდენიმე დღეში მოუწიოს მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილებების მიღება და შესაბამისი ხარჯების გადახდა.
სარიტუალო დირექტორთა ეროვნული ასოციაციის (National Funeral Directors Association) 2023 წლის მონაცემებით, მიცვალებულის ნახვის ცერემონიისა და დაკრძალვის ჩათვლით, ეროვნული მედიანური ღირებულება იყო 8,300 დოლარი, ხოლო კრემაციით დაკრძალვის ეროვნული მედიანური ღირებულება — 6,280 დოლარი. ფაქტობრივი ხარჯები დამოკიდებულია მდებარეობაზე, მომწოდებელსა და არჩეულ მომსახურებაზე.
ეს მაჩვენებლები შესაძლოა არ მოიცავდეს ყველა დაკავშირებულ ხარჯს. ოჯახებს ასევე შესაძლოა მოუწიოთ შემდეგი ხარჯების გადახდა:
- სასაფლაოს ადგილი ან დასაკრძალი ნაკვეთი
- სამარხის დამცავი კონტეინერი (Burial Vault)
- საფლავის ქვა ან ნიშანი
- ყვავილები
- ნეკროლოგის განცხადებები
- ტრანსპორტირება
- სასულიერო პირის ან სამახსოვრო ცერემონიის ჩატარების საფასური
- გარდაცვალების მოწმობები
- ოჯახის წევრების მგზავრობის ხარჯები
- სამახსოვრო შეკრება ან მიღება
- დარჩენილი სამედიცინო ან საყოფაცხოვრებო გადასახდელები
დაფარვა სიცოცხლის დასასრულთან დაკავშირებული ხარჯებისთვის
საბოლოო ხარჯების სიცოცხლის დაზღვევა (final expense insurance), რომელსაც ზოგჯერ უწოდებენ დაკრძალვის დაზღვევას, ჩვეულებრივ არის სიცოცხლის უვადო დაზღვევის შედარებით მცირე პოლისი, რომელიც განკუთვნილია დაკრძალვისა და სხვა საბოლოო ხარჯების დასაფარად. უფრო დიდი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისებისგან განსხვავებით, რომლებიც ძირითადად შემოსავლის ჩანაცვლებისთვის, იპოთეკის დასაცავად, განათლების დასაფინანსებლად ან მემკვიდრეობის დაგეგმვისთვის გამოიყენება, საბოლოო ხარჯების დაფარვა, როგორც წესი, უფრო კონკრეტული და გადაუდებელი ფინანსური საჭიროებების დაფარვას ემსახურება.
როგორ მუშაობს ეს
პოლისი დანიშნულ ბენეფიციარს უხდის სადაზღვევო თანხას (Death Benefit) პოლისის პირობების შესაბამისად, სადაზღვევო მოთხოვნის დამტკიცების შემდეგ. შემდეგ ბენეფიციარს შეუძლია გამოიყენოს მიღებული თანხა დაკრძალვის ხარჯებზე ან სხვა ფინანსურ საჭიროებებზე. საბოლოო ხარჯების სადაზღვევო თანხა, როგორც წესი, გადაეცემა ბენეფიციარს და არა უშუალოდ დაკრძალვის მომსახურების კომპანიას, თუ არ არსებობს ცალკე გადაცემის ან შეთანხმების დოკუმენტი.
გავრცელებული გამოყენების სფეროები
- დაკრძალვის მომსახურება
- დაკრძალვის ხარჯები
- კრემაციის ხარჯები
- ხსოვნის საღამოები
- სასაფლაოს ხარჯები
- სამედიცინო გადასახდელები
- საკრედიტო ბარათის დავალიანება
- მცირე პირადი ვალები
- ქირა, კომუნალური გადასახადები ან გადაუდებელი საყოფაცხოვრებო ხარჯები
რა დამატებითი დახმარება შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი?
ზოგიერთ Final Expense პოლისს შეიძლება ახლდეს დაგეგმვის ან საკონსულტაციო მომსახურება, რომელიც ოჯახს დაეხმარება დაკრძალვის ვარიანტების გაცნობაში, მომსახურების მომწოდებლების შედარებაში, საჭირო ნაბიჯების ორგანიზებაში ან გარკვეული მომსახურებების კოორდინაციაში. ეს მომსახურებები ცალკეა სიცოცხლის დაზღვევის სადაზღვევო თანხისგან და დამოკიდებულია კონკრეტულ მზღვეველსა და პროდუქტზე.
დაკრძალვის დაგეგმვის დახმარება
წვდომა კონსულტანტებზე, რომლებიც ეხმარებიან ოჯახებს ხელმისაწვდომი ვარიანტების გარკვევასა და ორგანიზებაში.
ფასების შედარებაში დახმარება
დახმარება დაკრძალვის მომსახურების კომპანიების შედარებასა და ფასების გაგებაში გადაწყვეტილების მიღებამდე.
დოკუმენტებისა და ანდერძის ინსტრუმენტები
ონლაინ ინსტრუმენტები ანდერძის, დირექტივებისა და საბოლოო სურვილების მოსამზადებლად.
სადაზღვევო მოთხოვნების კოორდინაცია
დახმარება ბენეფიციარებისთვის მზღვეველთან კოორდინაციაში ახლობლის დაკარგვის შემდეგ.
ეს დამატებითი მომსახურებები დამოკიდებულია კონკრეტულ პროდუქტზე და საბოლოო ხარჯების ყველა პოლისში არ შედის. ხელმისაწვდომობა და მახასიათებლები დამოკიდებულია მზღვეველზე, პროდუქტზე, შტატსა და მომსახურების მიმწოდებელზე.
კონკრეტული საკონსულტაციო მომსახურების მაგალითი
Whitestone-ს შესაძლოა შეეძლოს საბოლოო ხარჯების ისეთი პროდუქტების შეთავაზება, რომლებიც მოიცავენ დაკრძალვის დაგეგმვისა და კონსიერჟ-მომსახურებას ან ასეთ მომსახურებას დამატებით სთავაზობენ. ერთ-ერთი მაგალითია Everest Funeral Concierge, რომელიც თანამშრომლობს შერჩეულ სიცოცხლის მზღვეველებთან. კონკრეტული მზღვეველისა და პროდუქტის მიხედვით, ხელმისაწვდომი მომსახურება შესაძლოა მოიცავდეს 24/7 დაკრძალვის დაგეგმვის დახმარებას, დაკრძალვის ფასების კვლევას, ონლაინ დაგეგმვის ინსტრუმენტებს, დაცული დოკუმენტების შენახვას, ოჯახის მხარდაჭერას და დახმარებას სადაზღვევო კომპანიასთან კოორდინაციაში. ზოგიერთმა პროგრამამ შესაძლოა სადაზღვევო მოთხოვნის დაჩქარებული დამუშავებაც შესთავაზოს, შესაბამის გარემოებებში.
Everest და მსგავსი კონსიერჟ-მომსახურებები საბოლოო ხარჯების ყველა პოლისში არ შედის. პროდუქტის ხელმისაწვდომობა, მომსახურების მახასიათებლები, სადაზღვევო თანხა, დაზღვევის მიღების კრიტერიუმები და კონკრეტულ შტატში ხელმისაწვდომობა უნდა გადამოწმდეს კონკრეტული პოლისის პირობებში.
რა ხდება, თუ წინასწარი გეგმა არ გაქვთ?
ბევრ ოჯახს მოულოდნელი დაკრძალვის ხარჯებისთვის რამდენიმე ათასი დოლარი ხელთ არ აქვს.
როცა არც დაზღვევა და არც დანაზოგი არ არსებობს
ახლობლებს შესაძლოა მოუწიოთ:
- დანაზოგიდან თანხის ამოღება
- საკრედიტო ბარათების გამოყენება
- ნათესავებისგან სესხის აღება
- პირადი სესხის აღება
- ნივთების გაყიდვა
- სხვა მნიშვნელოვანი გადასახდელების გადავადება
- მეგობრებისთვის ან საზოგადოების წევრებისთვის დახმარების თხოვნა
- ონლაინ ფონდის შეგროვების დაწყება
რატომ ამჯობინებენ ადამიანები წინასწარ დაგეგმვას
ჯგუფური დაფინანსების პლატფორმებზე შესაძლებელია დაკრძალვისა და სამახსოვრო ღონისძიებებისთვის თანხის შეგროვება — ეს ერთ-ერთი გზაა, რომლითაც ოჯახები ზოგჯერ ეძებენ დახმარებას საბოლოო ხარჯებში. ცუდი არაფერია იმაში, რომ ოჯახი დახმარებას ითხოვს. თუმცა ბევრ ადამიანს ურჩევნია წინასწარ უზრუნველყოს გარკვეული დაცვა, რათა მათ ახლობლებს გლოვის პერიოდში საჯაროდ თანხის შეგროვება არ დასჭირდეთ.
მცირე პოლისიც შეიძლება მნიშვნელოვან ფინანსურ საჭიროებას ემსახურებოდეს
საბოლოო ხარჯების დაზღვევამ შესაძლოა უზრუნველყოს თანხა იმ დროს, როცა ის ახლობლებს ყველაზე მეტად სჭირდებათ. თუ პოლისის პირობები დაკმაყოფილებულია და სადაზღვევო მოთხოვნა დამტკიცებულია, სადაზღვევო თანხამ შესაძლოა შეამციროს ოჯახის წევრების ფინანსური ტვირთი რთულ პერიოდში.
ოჯახის ფინანსების დაცვა
სადაზღვევო თანხამ შესაძლოა შეამციროს შვილებისა და ნათესავების ფინანსური ტვირთი და დაიცვას გადარჩენილი მეუღლისთვის განკუთვნილი დანაზოგი.
გადაუდებელი ხარჯების მოგვარება
სადაზღვევო თანხა შესაძლოა გამოყენებულ იქნეს დაკრძალვის ან კრემაციის ხარჯების, დარჩენილი მცირე გადასახდელების ან საკრედიტო ბარათის დავალიანების დასაფარად.
მოქნილობა ბენეფიციარებისთვის
ბენეფიციარი, როგორც წესი, პირდაპირ იღებს სადაზღვევო თანხას და შეუძლია გამოიყენოს ის ოჯახის ყველაზე გადაუდებელი ფინანსური საჭიროებებისთვის.
ფინანსური სტრესის შემცირება
სადაზღვევო თანხამ შესაძლოა ოჯახის წევრებს საშუალება მისცეს მეტი ყურადღება დაუთმონ გლოვასა და ოჯახს და ნაკლები — თანხის მოძიებას. საბოლოო ხარჯების დაზღვევას არ შეუძლია ახლობლის დაკარგვის ემოციური სიმძიმის აღმოფხვრა, მაგრამ შესაძლოა შეამციროს დაუყოვნებელი ფინანსური სტრესი.
ვისთვის არის ის ჩვეულებრივ განკუთვნილი?
დაზღვევის მიღების პირობები, ფასი, ხელმისაწვდომი დაფარვის ოდენობები და განაცხადის მოთხოვნები დამოკიდებულია მზღვეველზე, პროდუქტზე, ასაკზე, ჯანმრთელობის მდგომარეობასა და შტატზე.
ისინი, ვისაც არ აქვთ სიცოცხლის დაზღვევა
ადამიანები, რომლებსაც ამჟამად არ აქვთ სიცოცხლის დაზღვევა ან აქვთ ძველი პოლისი, რომელიც შესაძლოა უკვე საკმარისი აღარ იყოს.
ისინი, ვინც ფიქსირებულ შემოსავალზეა
ფიქსირებულ შემოსავალზე მცხოვრები პენსიონერები და სხვა პირები, რომლებსაც არ სჭირდებათ დიდი შემოსავლის ჩანაცვლების პოლისი, მაგრამ სურთ თანხის დატოვება დაკრძალვის ხარჯებისა და გადაუდებელი გადასახდელებისთვის.
ისინი, ვისაც არ აქვთ დიდი სარეზერვო ფონდი
ადამიანები, რომლებსაც სურთ თანხის დატოვება სპეციალურად დაკრძალვის ხარჯებისთვის, მაგრამ არ აქვთ ცალკე გამოყოფილი დანაზოგი.
ისინი, ვინც ოჯახზეა ფოკუსირებული
ადამიანები, რომლებსაც სურთ შეამცირონ რისკი, რომ ოჯახის წევრებს გარდაცვალების შემდეგ დასჭირდებათ სესხის აღება, დანაზოგის ამოწურვა ან ფონდის შეგროვება.
ისინი, ვინც უფრო მარტივ დაფარვას ეძებენ
ადამიანები, რომლებსაც სჭირდებათ უვადო დაფარვის უფრო მცირე ოდენობა და ურჩევნიათ უფრო მარტივი განაცხადის პროცესი, ვიდრე სრული ჯანმრთელობის შემოწმების მქონე პოლისის შემთხვევაში.
საბოლოო ხარჯების სიცოცხლის დაზღვევა არ არის იგივე, რაც წინასწარ გადახდილი დაკრძალვის გეგმა
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა სიცოცხლის დაზღვევაა. პოლისი დანიშნულ ბენეფიციარს უხდის სადაზღვევო თანხას ხელშეკრულების შესაბამისად. წინასწარ გადახდილი დაკრძალვის გეგმა, როგორც წესი, გულისხმობს დაკრძალვის საქონლის ან მომსახურების წინასწარ შეძენას ან დაფინანსებას დაკრძალვის მომსახურების კომპანიის ან მასთან დაკავშირებული ორგანიზაციის მეშვეობით.
საბოლოო ხარჯების დაზღვევამ შესაძლოა მეტი მოქნილობა მისცეს ბენეფიციარებს პოლისის თანხის გამოყენებაში, მაშინ როცა წინასწარ გადახდილი დაკრძალვის გეგმა შესაძლოა სხვაგვარად მოქმედებდეს ხელშეკრულებისა და შტატის კანონმდებლობის მიხედვით. ეს არის ზოგადი საგანმანათლებლო შედარება და არა იურიდიული კონსულტაცია — გაეცანით ნებისმიერი პროდუქტის ან შეთანხმების კონკრეტულ პირობებს, რომელსაც განიხილავთ.
სხვადასხვა პოლისი სხვადასხვა საჭიროებას ემსახურება
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა ყველასთვის საუკეთესო ვარიანტი არ არის. ზოგიერთმა განმცხადებელმა შესაძლოა შეძლოს სხვა სიცოცხლის დაზღვევის მიღება, რომელიც იმავე პრემიის სანაცვლოდ უფრო მეტ დაფარვას იძლევა. სწორი გადაწყვეტილება დამოკიდებულია ჯანმრთელობაზე, ასაკზე, ბიუჯეტზე, არსებულ დაფარვასა და ფინანსურ მიზნებზე.
საბოლოო ხარჯების სიცოცხლის დაზღვევა
- ჩვეულებრივ ითვალისწინებს უფრო მცირე სადაზღვევო თანხას
- ხშირად არის უვადო დაფარვა
- ჩვეულებრივ განკუთვნილია დაკრძალვისა და სიცოცხლის დასასრულთან დაკავშირებული ხარჯებისთვის
- შესაძლოა ჰქონდეს უფრო მარტივი განაცხადის პროცესი, ვიდრე ზოგიერთ დიდ პოლისს
- ხშირად განკუთვნილია უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის
- დაფარვის თითოეულ დოლარზე შესაძლოა უფრო ძვირი იყოს, ვიდრე უფრო დიდი, სრული ჯანმრთელობის შემოწმების მქონე პოლისი
ტრადიციული სიცოცხლის დაზღვევა
- შესაძლოა უზრუნველყოს მნიშვნელოვნად უფრო დიდი სადაზღვევო თანხა
- შესაძლოა იყოს ვადიანი ან უვადო დაფარვა
- შესაძლოა დაეხმაროს შემოსავლის ჩანაცვლებაში
- შესაძლოა დაეხმაროს იპოთეკის დაცვაში
- შესაძლოა ფინანსურად დაეხმაროს შვილებს ან სხვა პირებს, რომლებიც თქვენზე არიან დამოკიდებული
- შესაძლოა გამოყენებულ იქნას ბიზნესის, ქონების გადაცემის ან მემკვიდრეობის დაგეგმვისთვის
- შესაძლოა მოითხოვოს უფრო სრულყოფილი ჯანმრთელობის შეფასება
ჯერ შეაფასეთ საჭიროება, შემდეგ შეარჩიეთ დაფარვის ოდენობა
სასარგებლო საწყისი წერტილია იმ ხარჯების შეფასება, რომელთა დასაფარადაც პოლისია განკუთვნილი. შეარჩიეთ ისეთი დაფარვის ოდენობა, რომელიც მოსალოდნელ ხარჯებს შეესაბამება და რომლის პრემიის გადახდასაც შეძლებთ.
გააზრებული გადაწყვეტილების მიღება
თქვენს რეგიონში ტიპური ხარჯების შედარება უკვე გამოყოფილ დანაზოგსა და არსებულ დაფარვასთან დაგეხმარებათ თქვენთვის შესაფერისი დაფარვის ოდენობის შერჩევაში, ბიუჯეტის ზედმეტად დატვირთვის გარეშე.
დაკრძალვისა და ხსოვნის ხარჯები
- დაკრძალვის ან კრემაციის არჩევანი
- სასაფლაოსა და დაკრძალვის ხარჯები
- ხსოვნის საღამოს ხარჯები
- მგზავრობის ან ოჯახური შეკრების ხარჯები
ვალები და გადასახდელები
- სამედიცინო გადასახდელები
- საკრედიტო ბარათის დავალიანება
- პირადი სესხები
- რამდენიმე თვის საყოფაცხოვრებო ხარჯები
- თანხა, განკუთვნილი გადარჩენილი მეუღლისთვის ან ოჯახის წევრისთვის
რაც უკვე გაქვთ
- არსებული დანაზოგი, სპეციალურად გამოყოფილი საბოლოო ხარჯებისთვის
- მოქმედი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები
შეადარეთ თქვენი არსებული დანაზოგი და სადაზღვევო დაფარვა თქვენს რეგიონში მოსალოდნელ დაკრძალვისა და სხვა დაკავშირებულ ხარჯებს.
დაკრძალვის ხარჯების კალკულატორი
აირჩიეთ ვარიანტები, რომლებიც საუკეთესოდ შეესაბამება თქვენს არჩევანს, რათა ნახოთ სავარაუდო ხარჯების დიაპაზონი. ეს არის მხოლოდ დაგეგმვის ინსტრუმენტი — ის არ წარმოადგენს არცერთი დაკრძალვის მომსახურების კომპანიის შეთავაზებას და არ განსაზღვრავს სიცოცხლის დაზღვევის საჭირო ოდენობას.
არ აირჩიოთ პოლისი მხოლოდ ყოველთვიური პრემიის მიხედვით
განაცხადის შევსებამდე ყურადღებით გადახედეთ ამ ძირითად პირობებს. მხოლოდ პრემია არ განსაზღვრავს, არის თუ არა პოლისი თქვენთვის შესაფერისი.
დაფარვის ოდენობა
დარწმუნდით, რომ სადაზღვევო თანხა გონივრულად შეესაბამება დაგეგმილ ხარჯებს. თუ დაფარვის ოდენობა ძალიან მცირეა, ოჯახის წევრებს შესაძლოა გარკვეული ხარჯები დაუფარავი დარჩეთ.
პრემია
აირჩიეთ პრემია, რომლის გადახდასაც დროთა განმავლობაში შეძლებთ. პოლისმა შესაძლოა შეწყვიტოს მოქმედება, თუ საჭირო პრემიები არ იქნა გადახდილი. დაადასტურეთ, როგორ განისაზღვრება პრემიის გადახდის პირობები და შეიძლება თუ არა მათი შეცვლა.
დაფარვის ტიპი
დაადასტურეთ, არის თუ არა პოლისი უვადო და რამდენ ხანს შეიძლება დაფარვა ძალაში დარჩეს. საბოლოო ხარჯების პოლისები ხშირად უვადოა, თუმცა პირობები დამოკიდებულია კონკრეტულ პროდუქტზე.
განაცხადის შეფასება
ზოგიერთი პროდუქტის განაცხადი შესაძლოა მოიცავდეს ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ კითხვებს. სხვა პროდუქტებს ან მზღვეველებს შეიძლება ჰქონდეთ დაზღვევის მიღების განსხვავებული პირობები ან საწყის პერიოდში შეზღუდული სადაზღვევო თანხა. გაარკვიეთ, რას მოითხოვს განაცხადი, სანამ მას შეავსებთ.
ლოდინის პერიოდი და ეტაპობრივი სადაზღვევო თანხის პირობები
ზოგიერთმა პოლისმა შესაძლოა სრული სადაზღვევო თანხის ნაცვლად შემცირებული თანხა გადაიხადოს საწყისი პერიოდის განმავლობაში ბუნებრივი მიზეზით გარდაცვალების შემთხვევაში. უბედური შემთხვევით გარდაცვალების პირობები შესაძლოა განსხვავებული იყოს. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია პროდუქტზე და უნდა გადამოწმდეს პოლისის ხელშეკრულებაში.
ბენეფიციარის დანიშვნა
აირჩიეთ პირი ან პირები, რომლებმაც უნდა მიიღონ სადაზღვევო თანხა, და საჭიროების შემთხვევაში განაახლეთ ბენეფიციარის დანიშვნა. მნიშვნელოვანი ცხოვრებისეული მოვლენების შემდეგ — ქორწინება, განქორწინება, შვილის დაბადება ან გარდაცვალება — გადაამოწმეთ ბენეფიციარის დანიშვნა და საჭიროების შემთხვევაში განაახლეთ იგი.
ფულადი ღირებულება
ზოგიერთმა უვადო პოლისმა შესაძლოა დროთა განმავლობაში დააგროვოს ფულადი ღირებულება. გარანტიები, მისი გამოყენების შესაძლებლობა და გავლენა სადაზღვევო თანხაზე დამოკიდებულია ხელშეკრულების კონკრეტულ პირობებზე. საბოლოო ხარჯების ყველა პოლისს არ აქვს ერთნაირი ფულადი ღირებულების მახასიათებლები.
მზღვეველი და პოლისის პირობები
გაეცანით გამონაკლისებს, შეზღუდვებს, პრემიის მოთხოვნებსა და სადაზღვევო მოთხოვნის დამუშავების პროცედურებს. ამ ასპექტების გაგება შეძენამდე მნიშვნელოვანია — იხილეთ დამატებითი ინფორმაცია ქვემოთ, სადაზღვევო მოთხოვნის სადავო პერიოდის (contestability) შესახებ.
როგორ ფასდება განაცხადი — და როდის იწყება სრული დაფარვა
განაცხადის შეფასების წესები განსხვავდება
საბოლოო ხარჯების პროდუქტები განაცხადის შეფასების წესით განსხვავდება: ზოგი მოითხოვს სრულ ჯანმრთელობის შეფასებას, ზოგი — გამარტივებულ პროცესს (simplified issue), ხოლო ზოგან ხელმისაწვდომია გარანტირებული გაცემა (guaranteed issue), ჯანმრთელობის კითხვების გარეშე. ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული კითხვები, ასაკობრივი შეზღუდვები, ლოდინის პერიოდები, სადაზღვევო თანხის სტრუქტურები და ხელმისაწვდომი დაფარვის ოდენობები დამოკიდებულია მზღვეველსა და პროდუქტზე. სამედიცინო შემოწმება ყველა საბოლოო ხარჯების პოლისისთვის აუცილებელი არ არის — ზოგიერთი პროდუქტი მას მოითხოვს, ზოგი კი არა.
სრული სადაზღვევო თანხა თუ ეტაპობრივი სადაზღვევო თანხა
საბოლოო ხარჯების ზოგიერთი პოლისი გაცემისთანავე უზრუნველყოფს სრულ დაფარვას ბუნებრივი მიზეზით გარდაცვალების შემთხვევაში, მაშინ როცა ზოგიერთი პროდუქტი — განსაკუთრებით ზოგიერთი Guaranteed Issue პოლისი — შესაძლოა საწყისი პერიოდის განმავლობაში შემცირებულ სადაზღვევო თანხას ითვალისწინებდეს. ქვემოთ ახსნილია სამი გავრცელებული სტრუქტურა. შეძენამდე ყოველთვის გაეცანით პოლისის სადაზღვევო თანხის გადახდის პირობებს.
რა ტიპის სადაზღვევო თანხა შეიძლება ჰქონდეს პოლისს?
Level Benefit
სადაზღვევო თანხის სრული ოდენობა, როგორც წესი, პოლისის მოქმედების დასაწყისიდანვე არის ხელმისაწვდომი, კონკრეტული პოლისის პირობების გათვალისწინებით.
Graded Benefit
საწყის პერიოდში გარკვეული არაშემთხვევითი გარდაცვალების შემთხვევაში პოლისმა შეიძლება სრული სადაზღვევო თანხის ნაცვლად შემცირებული თანხა გადაიხადოს. ამ პერიოდის დასრულების შემდეგ სრული სადაზღვევო თანხა შეიძლება გახდეს ხელმისაწვდომი, თუ პოლისი ძალაში რჩება.
Guaranteed Issue
Guaranteed Issue პოლისზე ჯანმრთელობის კითხვები, როგორც წესი, არ არის საჭირო, თუმცა ასეთ პოლისებს ხშირად აქვთ შედარებით მცირე დასაზღვევი თანხა, უფრო მაღალი პრემია და არაშემთხვევითი გარდაცვალებისთვის ეტაპობრივი ან მოცდის პერიოდი.
ყველა მზღვეველი სამივე ვარიანტს არ გთავაზობთ. წესები განსხვავდება პროდუქტისა და შტატის მიხედვით.
როგორ იბეგრება სადაზღვევო თანხა
სადაზღვევო თანხა, რომელსაც ბენეფიციარი დაზღვეული პირის გარდაცვალების გამო იღებს, ჩვეულებრივ არ შედის ფედერალური საშემოსავლო გადასახადით დასაბეგრ შემოსავალში, თუმცა შესაძლოა გამონაკლისები არსებობდეს. თანხაზე დარიცხულმა პროცენტმა შესაძლოა დაბეგვრას დაექვემდებაროს.
Whitestone არ გთავაზობთ საგადასახადო ან იურიდიულ კონსულტაციას. გთხოვთ, დამატებითი ინფორმაციისთვის მიმართოთ თქვენს საგადასახადო ან იურიდიულ სპეციალისტს.
მიიღეთ საბოლოო ხარჯების დაზღვევის შეთავაზება
გაეცანით საბოლოო ხარჯების დაზღვევის ხელმისაწვდომ ვარიანტებსა და სავარაუდო პრემიებს ქვემოთ მოცემული შეთავაზების ინსტრუმენტის საშუალებით. დაზღვევის მიღების ფაქტობრივი კრიტერიუმები, დაფარვა, ტარიფები და პოლისის ხელმისაწვდომობა დამოკიდებულია ასაკზე, ჯანმრთელობის მდგომარეობაზე, შტატზე, ანდერრაითინგზე, მზღვეველის წესებსა და საბოლოო განაცხადის განხილვაზე.
შეთავაზება არის შეფასება და არ წარმოადგენს დაფარვის შეთავაზებას, დამტკიცებას ან გარანტიას.
გაითვალისწინეთ: ქვემოთ მოცემული შეთავაზების ინსტრუმენტი არის მესამე მხარის, FEX Quotes-ის სერვისი, და შესაძლოა მხოლოდ ინგლისურ ენაზე გამოჩნდეს.
გიჭირთ შეთავაზების ინსტრუმენტის ჩატვირთვა?
საბოლოო ხარჯების შეთავაზების ინსტრუმენტის გახსნაშეთავაზების ინსტრუმენტს FEX Quotes უზრუნველყოფს და ის ამ გვერდზე ჩაშენებული მესამე მხარის გარე სერვისია. შეთავაზების ინსტრუმენტში შეყვანილი ინფორმაცია მუშავდება ამ სერვისის მეშვეობით და არა Whitestone-ის ვებსაიტის ფორმის საშუალებით.
დახმარება მნიშვნელოვანი საოჯახო გადაწყვეტილების მიღებაში
Whitestone Insurance Services LLC დამოუკიდებელი სადაზღვევო სააგენტოა. პროდუქტის ხელმისაწვდომობა დამოკიდებულია შტატსა და მზღვეველზე.
ჩვენ დაგეხმარებით შემდეგ საკითხებში გარკვევაში:
- ხელმისაწვდომ დაფარვის ოდენობებში
- პოლისის ტიპსა და სტრუქტურაში
- პრემიის სტრუქტურაში
- ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ კითხვებსა და განაცხადის შეფასებაში
- ბენეფიციარის არჩევაში
- ლოდინის პერიოდის პირობებში
- იმაში, თუ რით განსხვავდება საბოლოო ხარჯების დაზღვევა სხვა სახის სიცოცხლის დაზღვევისგან
- იმაში, შესაძლოა თუ არა სხვა სიცოცხლის დაზღვევის ვარიანტი უკეთ შეესაბამებოდეს თქვენს საჭიროებებს
დამატებითი ინფორმაცია
თუ ტექნიკური დეტალებიც გაინტერესებთ
სადავო პერიოდი (Contestability). სიცოცხლის დაზღვევის უმეტესი პოლისი მოიცავს სადავო პერიოდს (ჩვეულებრივ, პირველი ორი წელი), რომლის განმავლობაშიც მზღვეველს შეუძლია გადაამოწმოს განაცხადი არსებითი არასწორი ინფორმაციის მიწოდებაზე, სადაზღვევო მოთხოვნის შემთხვევაში. განაცხადში ზუსტი პასუხების მიწოდება ეხმარება სადავო შემთხვევის თავიდან აცილებას.
როგორ ფასდება განაცხადები. Final Expense პროდუქტები შეიძლება იყოს სრულად შეფასებული (სრული ჯანმრთელობის შემოწმება), გამარტივებული (simplified issue — ჯანმრთელობის მოკლე კითხვარი, ხშირად შემოწმების გარეშე) ან გარანტირებული გაცემის (guaranteed issue — ჯანმრთელობის კითხვების გარეშე). თითოეული მიდგომა გავლენას ახდენს ფასზე, დამტკიცების ალბათობასა და ეტაპობრივი სადაზღვევო თანხის გამოყენებაზე.
ჯანმრთელობის კლასები. მზღვეველები, რომლებიც სვამენ ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ კითხვებს, განმცხადებლებს პრემიაზე მოქმედი კლასების მიხედვით ანაწილებენ (მაგალითად, პრეფერენციული, სტანდარტული ან სუბსტანდარტული). თამბაქოს ან ნიკოტინის მოხმარება ცალკე ფასდება და, ჩვეულებრივ, უფრო მაღალ პრემიას ნიშნავს.
ეტაპობრივი და მოცდის პერიოდის მექანიზმი. ეტაპობრივი პერიოდის განმავლობაში (ჩვეულებრივ ორი-სამი წელი, პროდუქტის მიხედვით) არაშემთხვევითი გარდაცვალების შემთხვევაში პოლისმა შესაძლოა სრული დასაზღვევი თანხის ნაცვლად შემცირებული თანხა გადაიხადოს — ხშირად გადახდილი პრემიების ანაზღაურება პროცენტთან ერთად. უბედური შემთხვევით გარდაცვალება ხშირად პირველივე დღიდან სრულად იფარება. ეტაპობრივი პერიოდის დასრულების შემდეგ, პოლისის ძალაში ყოფნის შემთხვევაში, სრული სადაზღვევო თანხა ჩვეულებრივ ხელმისაწვდომი ხდება.
Guaranteed Issue-ის მექანიზმი. რადგან ჯანმრთელობის კითხვები არ არსებობს, Guaranteed Issue-ის ფასი გათვლილია განმცხადებელთა ჯანმრთელობის უფრო ფართო დიაპაზონზე — ამიტომ პრემია დაფარვის ერთეულზე, ჩვეულებრივ, უფრო მაღალია, ხოლო დასაზღვევი თანხის ზედა ზღვარი — უფრო დაბალი, ვიდრე სრულად შეფასებულ პროდუქტებში.
ფულადი ღირებულება. Whole Life-ის ტიპის Final Expense პოლისებში ფულადი ღირებულება, ჩვეულებრივ, ნელა იზრდება პირველ წლებში და შესაძლოა შემცირებული ან ხელმიუწვდომელი იყოს, თუ პოლისი გაცემიდან მალევე გაუქმდა. გარანტიები, სესხისა და გამოსყიდვის პირობები კონკრეტული ხელშეკრულებით განისაზღვრება.
დაბეგვრა. სადაზღვევო თანხა, როგორც წესი, არ შედის ბენეფიციარის ფედერალური საშემოსავლო გადასახადით დასაბეგრ შემოსავალში, თუმცა დაგვიანებულ გადახდაზე დარიცხულმა პროცენტმა შესაძლოა დაბეგვრას დაექვემდებაროს და კონკრეტულ სიტუაციებში გამონაკლისებიც შესაძლებელია. ეს ზოგადი ინფორმაციაა და არა საგადასახადო კონსულტაცია.
გადაცემა დაკრძალვის მომსახურების კომპანიაზე. ბენეფიციარს ან დამზღვევს შეუძლია აირჩიოს, სადაზღვევო თანხის ნაწილი ან სრული ოდენობა პირდაპირ დაკრძალვის მომსახურების კომპანიას გადასცეს, ხარჯების დასაფარად. ეს ცალკე, არასავალდებულო შეთანხმებაა, რომელიც სადაზღვევო პოლისს გარეთ ფორმდება — ის ავტომატურად არ ხდება, და თანხა დანიშნულ ბენეფიციარს ერიცხება, თუ ასეთი შეთანხმება არ დადებულა.
ხშირად დასმული კითხვები საბოლოო ხარჯების დაზღვევის შესახებ
რა არის საბოლოო ხარჯების სიცოცხლის დაზღვევა?
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა, როგორც წესი, არის სიცოცხლის დაზღვევის შედარებით მცირე პოლისი, რომლის მიზანია ბენეფიციარს დაეხმაროს დაკრძალვის, კრემაციის, სამედიცინო გადასახდელების, ვალებისა და სხვა საბოლოო ხარჯების დაფარვაში. ეს არის სიცოცხლის დაზღვევის ფორმა, რომელიც დანიშნულ ბენეფიციარს უხდის სადაზღვევო თანხას პოლისის პირობების შესაბამისად, სადაზღვევო მოთხოვნის დამტკიცების შემდეგ.
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა იგივეა, რაც დაკრძალვის დაზღვევა?
ტერმინები „საბოლოო ხარჯების დაზღვევა“, „დაკრძალვის დაზღვევა“ და „სარიტუალო დაზღვევა“ ხშირად გამოიყენება მსგავსი მცირე სიცოცხლის დაზღვევის პოლისების აღსაწერად. პროდუქტის ზუსტი მახასიათებლები, განაცხადის მოთხოვნები, პრემიები, დაფარვის ოდენობები და პირობები დამოკიდებულია მზღვეველსა და პროდუქტზე.
რამდენი ღირს დაკრძალვა?
სარიტუალო დირექტორთა ეროვნული ასოციაციის მონაცემებით, 2023 წელს ეროვნული მედიანური ღირებულება იყო 8,300 დოლარი მიცვალებულის ნახვის ცერემონიისა და დაკრძალვის ჩათვლით, ხოლო კრემაციით დაკრძალვისთვის — 6,280 დოლარი. ფაქტობრივი ხარჯები დამოკიდებულია მდებარეობასა და არჩეულ მომსახურებაზე და შესაძლოა უფრო მაღალი იყოს, თუ სასაფლაოს ნაკვეთი, ძეგლები, მგზავრობა, ყვავილები და სხვა ხარჯები შედის ჯამში. წყარო: NFDA Media Center.
რამდენი დაფარვა მჭირდება?
შესაფერისი ოდენობა დამოკიდებულია თქვენთვის სასურველ დაკრძალვის ფორმასა და ორგანიზებაზე, არსებულ დანაზოგზე, ვალებზე, სამედიცინო გადასახდელებზე და იმაზე, გსურთ თუ არა დამატებითი თანხის დატოვება ოჯახისთვის. არ არსებობს ფორმულა, რომელიც ყველასთვის გამოდგება. ჩვენს გუნდს შეუძლია დაგეხმაროთ საჭირო ოდენობის შეფასებაში, მაგრამ საბოლოო გადაწყვეტილება თქვენზეა დამოკიდებული.
შეიძლება თუ არა სადაზღვევო თანხის სხვა მიზნით გამოყენება, გარდა დაკრძალვისა?
ჩვეულებრივ, დანიშნული ბენეფიციარი იღებს სადაზღვევო თანხას და შეუძლია გამოიყენოს ის საკუთარი საჭიროებების მიხედვით, თუ არ მოქმედებს ცალკე იურიდიული გადაცემა ან შეთანხმება. ბენეფიციარი ვალდებული არ არის თანხა კონკრეტულად დაკრძალვის ხარჯებზე დახარჯოს. კონკრეტული პირობებისა და შეზღუდვების გასაგებად გაეცანით პოლისის ხელშეკრულებას.
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა მხოლოდ ხანდაზმულებისთვისაა?
ეს დაზღვევა ხშირად უფროსი ასაკის ადამიანებისთვის არის განკუთვნილი, თუმცა ასაკობრივი მოთხოვნები პროდუქტებისა და მზღვეველების მიხედვით განსხვავდება. უფრო ახალგაზრდა განმცხადებლებსაც შეიძლება ჰქონდეთ სხვა სიცოცხლის დაზღვევის ვარიანტები, რომელთა შედარებაც ღირს. დაუკავშირდით ჩვენს გუნდს, რათა შეაფასოთ, რა შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი თქვენი ასაკისა და ჯანმრთელობის მდგომარეობის გათვალისწინებით.
შემიძლია თუ არა განაცხადის შევსება ჯანმრთელობის პრობლემების არსებობისას?
შესაძლებელია. განაცხადის შეფასების წესი დამოკიდებულია მზღვეველსა და პროდუქტზე. ზოგიერთი პოლისის განაცხადი მოიცავს ჯანმრთელობასთან დაკავშირებულ კითხვებს; სხვა პროდუქტებს შეიძლება ჰქონდეთ დაზღვევის მიღების განსხვავებული პირობები ან საწყის პერიოდში შეზღუდული სადაზღვევო თანხის სტრუქტურა. დამტკიცება გარანტირებული არ არის, გარდა კონკრეტული Guaranteed Issue პროდუქტებისა. ჩვენს გუნდს შეუძლია დაგეხმაროთ განსაზღვროთ, რა ვარიანტები შესაძლოა იყოს ხელმისაწვდომი თქვენი სიტუაციისთვის.
ყოველთვის საჭიროა თუ არა სამედიცინო შემოწმება?
არა, ყოველთვის არა. საბოლოო ხარჯების ზოგიერთი პროდუქტი არ მოითხოვს ტრადიციულ სამედიცინო შემოწმებას, თუმცა ჯანმრთელობასთან დაკავშირებული კითხვები, რეცეპტების ისტორიის შემოწმება, მონაცემთა ბაზების გადამოწმება ან სხვა დამატებითი შემოწმებები მაინც შესაძლოა გამოყენებულ იქნეს. რას მოითხოვს განაცხადი კონკრეტულად, დამოკიდებულია მზღვეველსა და პროდუქტზე. ჩვენს გუნდს შეუძლია დაგეხმაროთ გაარკვიოთ, რას მოიცავს პროცესი, სანამ განაცხადს შეავსებთ.
იწყება თუ არა დაფარვა დაუყოვნებლივ?
ეს დამოკიდებულია პოლისზე. ზოგიერთი პოლისი შესაძლოა გაცემის თარიღიდანვე უზრუნველყოფდეს სრულ დაფარვას, მაშინ როცა სხვა პოლისები საწყისი პერიოდის განმავლობაში შეიძლება ითვალისწინებდეს ეტაპობრივ ან შეზღუდულ სადაზღვევო თანხას — რაც ნიშნავს, რომ სრული სადაზღვევო თანხა შესაძლოა გადასახდელი არ იყოს, თუ ბუნებრივი მიზეზით გარდაცვალება გაცემიდან განსაზღვრულ ვადაში მოხდება. ზუსტი პირობები უნდა გადამოწმდეს პოლისის ხელშეკრულებაში შეძენამდე. კონკრეტული ვადის გარანტირება შეუძლებელია.
რა მოხდება, თუ პოლისის შეძენის შემდეგ ბევრი წელი ვიცოცხლებ?
თუ პოლისი თავისი პირობების შესაბამისად ძალაში რჩება, დაფარვა, როგორც წესი, გრძელდება ხელშეკრულებაში მითითებულის შესაბამისად. პრემიის ვალდებულებები, ვადის პირობები, ფულადი ღირებულება და სხვა მახასიათებლები დამოკიდებულია კონკრეტულ პოლისზე. საბოლოო ხარჯების პოლისები ხშირად უვადოა და ვადის გასვლის თარიღი არ აქვს, თუ საჭირო პრემიები დროულად იხდება.
შეუძლია თუ არა ბენეფიციარს თანხის მიღება დაკრძალვამდე?
ბენეფიციარმა, ჩვეულებრივ, უნდა წარადგინოს სადაზღვევო მოთხოვნა (Claim) და საჭირო დოკუმენტაცია მზღვეველთან. სადაზღვევო მოთხოვნის დამუშავების დრო დამოკიდებულია მზღვეველზე, და კონკრეტული ვადა ვერ იქნება გარანტირებული. ზოგიერთ შემთხვევაში ოჯახებს შესაძლოა დასჭირდეთ დაკრძალვის მომსახურების კომპანიასთან ანგარიშსწორება სადაზღვევო მოთხოვნის დამუშავებამდე.
შეიძლება თუ არა ჯგუფურმა დაფინანსებამ დაზღვევა ჩაანაცვლოს?
ჯგუფურ დაფინანსებას შეუძლია დაეხმაროს ზოგიერთ ოჯახს, მაგრამ შემოწირულობების ოდენობა წინასწარ განსაზღვრული არ არის და შესაძლოა ახლობლებისგან მოითხოვოს რთულ პერიოდში საჯარო დახმარების თხოვნა. დაზღვევა უზრუნველყოფს ხელშეკრულებით განსაზღვრულ სადაზღვევო თანხას, თუ პოლისის პირობები დაკმაყოფილებულია და სადაზღვევო მოთხოვნა დამტკიცებულია. არის თუ არა დაზღვევა ან სხვა მიდგომა შესაფერისი, დამოკიდებულია თქვენს მიზნებსა და სიტუაციაზე.
რა არის ეტაპობრივი (Graded) სადაზღვევო თანხა?
ეტაპობრივი (ან შეცვლილი) სადაზღვევო თანხა ნიშნავს, რომ სრული სადაზღვევო თანხა დაუყოვნებლივ გადასახდელი არ არის, თუ ბუნებრივი მიზეზით გარდაცვალება პოლისის გაცემიდან განსაზღვრულ საწყის პერიოდში მოხდება — ჩვეულებრივ ამ პერიოდის განმავლობაში ამის ნაცვლად შესაძლოა გაიცეს შემცირებული სადაზღვევო თანხა, მაგალითად, გადახდილი პრემიების ანაზღაურება პროცენტთან ერთად. უბედური შემთხვევით გარდაცვალების პირობები შესაძლოა სხვაგვარად მოქმედებდეს. საბოლოო ხარჯების ყველა პოლისი ეტაპობრივი არ არის — ზოგიერთი პოლისი გაცემისთანავე უზრუნველყოფს სრულ დაფარვას. ზუსტი პირობები დამოკიდებულია პროდუქტზე და უნდა გადამოწმდეს პოლისის ხელშეკრულებაში.
საბოლოო ხარჯების დაზღვევა იგივეა, რაც წინასწარ გადახდილი დაკრძალვის დაზღვევა?
არა. საბოლოო ხარჯების დაზღვევა სიცოცხლის დაზღვევაა — ის დანიშნულ ბენეფიციარს უხდის სადაზღვევო თანხას პოლისის ხელშეკრულების შესაბამისად. წინასწარ გადახდილი დაკრძალვის გეგმა, როგორც წესი, გულისხმობს დაკრძალვის საქონლის ან მომსახურების წინასწარ შეძენას ან დაფინანსებას დაკრძალვის მომსახურების კომპანიის მეშვეობით და შესაძლოა სხვაგვარად მოქმედებდეს ხელშეკრულებისა და შტატის კანონმდებლობის მიხედვით. საბოლოო ხარჯების დაზღვევამ შესაძლოა მეტი მოქნილობა მისცეს ბენეფიციარებს თანხის გამოყენებაში.
შეიძლება თუ არა საბოლოო ხარჯების პოლისი მოიცავდეს დაკრძალვის კონსიერჟ-მომსახურებას?
ზოგიერთი პოლისი — კი. საბოლოო ხარჯების ზოგიერთმა პროდუქტმა შესაძლოა შესთავაზოს დაგეგმვისა და საკონსულტაციო მომსახურება, როგორიცაა დაგეგმვის დახმარება, ფასების შედარებაში დახმარება და დოკუმენტების ინსტრუმენტები — იხილეთ ზემოთ, „რა დამატებითი დახმარება შეიძლება იყოს ხელმისაწვდომი?“. ეს მომსახურება დამოკიდებულია კონკრეტულ პროდუქტზე და საბოლოო ხარჯების ყველა პოლისში არ შედის.
Final Expense იგივეა, რაც Whole Life?
ბევრი Final Expense პოლისი Whole Life დაზღვევის ერთ-ერთი სახეობაა, თუმცა Final Expense, როგორც წესი, უფრო მცირე მუდმივ პოლისს ნიშნავს, რომელიც შექმნილია დაკრძალვისა და ოჯახის სხვა ხარჯების დასაფარად. კონკრეტული პროდუქტის მახასიათებლები მზღვეველის მიხედვით განსხვავდება.
აგროვებს Final Expense პოლისი ფულად ღირებულებას?
Whole Life-ის ტიპის ბევრ Final Expense პოლისში დროთა განმავლობაში ფულადი ღირებულება გროვდება. ზუსტი ოდენობა და მისი გამოყენების პირობები კონკრეტულ პოლისზეა დამოკიდებული.
რა არის Guaranteed Issue Final Expense?
Guaranteed Issue, როგორც წესი, ნიშნავს, რომ ჯანმრთელობის კითხვები არ არის საჭირო. თუმცა ასეთ პოლისებს ხშირად აქვთ შედარებით მცირე დასაზღვევი თანხა, უფრო მაღალი პრემია და არაშემთხვევითი გარდაცვალებისთვის ეტაპობრივი ან მოცდის პერიოდი.
რომელ შტატებში გთავაზობთ Whitestone Final Expense დაზღვევას?
Whitestone Insurance Services LLC ამჟამად ლიცენზირებულია სიცოცხლის დაზღვევის გაყიდვისთვის ნიუ-იორკში, ნიუ-ჯერსიში, კონექტიკუტში, პენსილვანიაში, ოჰაიოში, დელავერსა და სამხრეთ კაროლინაში. პროდუქტისა და მზღვეველის ხელმისაწვდომობა შტატის მიხედვით განსხვავდება.
დღეს დაგეგმვამ შესაძლოა მომავალში ოჯახს ტვირთი შეუმსუბუქოს
საბოლოო ხარჯების დაგეგმვა მხოლოდ პოლისის არჩევას არ გულისხმობს. მისი მიზანია, თქვენს ახლობლებს რთულ პერიოდში ერთი საზრუნავით ნაკლები ჰქონდეთ.
ჩაეწერეთ სიცოცხლის დაზღვევის კონსულტაციაზე
საბოლოო ხარჯების დაზღვევის სწორად შერჩევა მხოლოდ პოლისის შეძენას არ ნიშნავს
სწორი არჩევანისას გასათვალისწინებელია დაფარვის ოდენობა, განაცხადის შეფასების პირობები, პოლისის გარანტიები, ბენეფიციარის საჭიროებები და დამატებითი დაგეგმვისა თუ კონსიერჟ-მომსახურება, თუ ასეთი მომსახურება ხელმისაწვდომია.