Обзор планов Medicare
Medicare — это федеральная программа медицинского страхования. У участников есть разные способы получать льготы Medicare и варианты, которые можно использовать вместе с Original Medicare — включая Medicare Advantage, Medicare Supplement и планы Part D для лекарств. Мы помогаем разобраться в вариантах и узнать, что может быть доступно в вашем регионе.
Разбираемся в основах
Medicare — это федеральная программа медицинского страхования, которой управляют Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS). Она доступна в первую очередь людям от 65 лет, а также некоторым людям младше 65 лет с определёнными видами инвалидности или конкретными заболеваниями. Кто может получить Medicare, когда можно зарегистрироваться и какое покрытие предоставляется, определяется федеральными законами и правилами Medicare.
Original Medicare состоит из Part A (страхование стационарного лечения) и Part B (страхование амбулаторного лечения). Она покрывает широкий спектр медицинских услуг, но не покрывает все расходы — включая большинство лекарств, стоматологическую, офтальмологическую помощь и слуховые аппараты — и не имеет верхнего предела расходов из своего кармана. У участников есть выбор, как получать и дополнять свои льготы Medicare.
Как лицензированное независимое страховое агентство, мы помогаем людям, имеющим право на Medicare, разобраться в вариантах покрытия, включая Medicare Advantage (Part C), Medicare Supplement (Medigap) и планы Part D для рецептурных препаратов. Доступность планов, премии, сети врачей и медицинских учреждений, формуляры, льготы и распределение расходов различаются в зависимости от региона, плана, страховой компании и года.
Основные варианты получения покрытия Medicare
Участники могут остаться на Original Medicare и добавить отдельный план Part D и/или полис Medigap, либо получать льготы Medicare через план Medicare Advantage.
Medicare Advantage (Part C) →
Medicare Advantage — это альтернативный способ получения льгот Medicare Part A и Part B через частный план, одобренный Medicare. Участники остаются зарегистрированными в Medicare и, как правило, должны продолжать платить премию Part B. Планы Medicare Advantage, как правило, покрывают те же услуги Part A и Part B, что и Original Medicare, а хосписная помощь обычно остаётся покрытой через Original Medicare. Многие планы могут также включать дополнительные льготы, с учётом условий плана, ограничений и зоны обслуживания. Большинство планов имеют сети врачей и медицинских учреждений и могут требовать направлений.
Medicare Supplement / Medigap →
Дополнительное страхование, которое помогает оплачивать расходы, не покрытые Original Medicare — такие как франшизы, доплаты и совместное страхование. Полисы Medigap продаются частными страховыми компаниями и стандартизированы в большинстве штатов (Plan A, Plan B, Plan G, Plan N и т. д.) — это значит, что одна и та же буква плана даёт одинаковые основные льготы независимо от компании. Премии различаются в зависимости от компании, плана, возраста и региона.
Планы Part D для рецептурных препаратов →
Отдельное покрытие рецептурных препаратов для участников Original Medicare (Part A и/или Part B). Планы Part D предлагаются частными страховыми компаниями и различаются по тому, какие лекарства покрываются (формуляр), сколько вы платите и какие аптеки входят в сеть. Отдельный план Part D обычно используется вместе с Original Medicare. Как правило, его не следует сочетать с планом Medicare Advantage, который уже включает покрытие лекарств.
Разбираемся в Medicare Part A и Part B
Original Medicare — это основа. Понимание того, что покрывают Part A и Part B — и чего они не покрывают — помогает участникам оценить, нужно ли им дополнительное покрытие.
Part A — страхование стационарного лечения
Покрывает пребывание в стационаре, уход в квалифицированном сестринском учреждении (после соответствующего стационарного пребывания), хосписную помощь и некоторые услуги по уходу на дому. Большинство людей не платят премию за Part A, если они или их супруг(а) достаточно долго работали и платили налоги Medicare. У Part A есть франшизы и совместное страхование для стационарного пребывания сверх определённого количества дней.
Part B — страхование амбулаторного лечения
Покрывает амбулаторную помощь, визиты к врачу, профилактические услуги, медицинское оборудование длительного пользования и некоторые услуги по уходу на дому. У Part B есть стандартная ежемесячная премия (которая может быть выше для людей с более высоким доходом по правилам IRMAA) и годовая франшиза. После франшизы Part B, как правило, покрывает 80% одобренных расходов — оставшиеся 20% оплачивает участник, без верхнего предела расходов.
Что не покрывает Original Medicare
Original Medicare не покрывает большинство обычных стоматологических услуг, офтальмологическую и слуховую помощь, долгосрочный уход и большинство лекарств. У неё также нет верхнего предела расходов из своего кармана — это значит, что расходы при серьёзной болезни или госпитализации могут накапливаться без ограничения. Участники могут рассмотреть дополнительное покрытие исходя из ожидаемого использования медицинских услуг, предпочтений по врачам, потребности в лекарствах, поездок, бюджета и того, какие варианты доступны именно в вашей ситуации.
Разрыв в 20%
При использовании только Original Medicare вы, как правило, отвечаете за 20% одобренных расходов на услуги Part B — без верхнего предела расходов. План Medicare Supplement (Medigap) может помочь покрыть часть или все эти 20%, в зависимости от буквы плана. Планы Medicare Advantage имеют собственную структуру распределения расходов, включая годовой предел расходов из своего кармана. Участники, зарегистрированные в Medicare Advantage, получают свои льготы Part A и Part B через план, а не напрямую через Original Medicare.
Основные периоды регистрации в Medicare
Сроки регистрации в Medicare имеют значение. Поздняя регистрация — или пропуск важного периода — может привести к штрафам за просрочку премии или перерывам в покрытии. Ниже перечислены основные периоды регистрации, определённые правилами Medicare.
- Первоначальный период регистрации (IEP): 7-месячное окно вокруг вашего 65-летия — три месяца до, месяц рождения и три месяца после. Это время, когда вы впервые получаете право зарегистрироваться в Medicare Part A и Part B.
- Ежегодный период выбора (AEP): 15 октября – 7 декабря каждого года. Во время AEP участники могут переключаться между Original Medicare и Medicare Advantage, менять план Medicare Advantage или план Part D. Покрытие вступает в силу 1 января.
- Период открытой регистрации Medicare Advantage: 1 января – 31 марта каждого года. Позволяет тем, кто уже зарегистрирован в Medicare Advantage, перейти на другой план Advantage или вернуться на Original Medicare (и присоединиться к отдельному плану Part D).
- Специальные периоды регистрации (SEP): Запускаются определёнными событиями — такими как переезд в новую зону обслуживания, потеря другого покрытия или получение права на программы льготной помощи с низким доходом. Конкретный доступный SEP зависит от обстоятельств.
- Период открытой регистрации Medigap: Начинается в первый месяц, когда вам исполняется 65 лет и вы зарегистрированы в Part B. В течение этого 6-месячного окна страховые компании не могут отказать вам в полисе Medigap или требовать больше из-за уже существующих заболеваний, согласно федеральным правилам. Вне этого окна в большинстве штатов может применяться медицинский андеррайтинг.
Это не единственные периоды регистрации. Специальные периоды регистрации могут применяться на основании потери покрытия от работодателя, переезда, статуса Medicaid, проживания в учреждении, изменений плана и других соответствующих обстоятельств.
Штрафы за задержку регистрации в Medicare
Задержка регистрации в определённых частях Medicare без соответствующего покрытия может привести к постоянным надбавкам к премии. Они определены федеральными правилами Medicare.
- Штраф за позднюю регистрацию Part B: Если вы не зарегистрировались в Part B при первой возможности и у вас нет соответствующего покрытия от работодателя, ваша премия Part B может увеличиться на 10% за каждый полный 12-месячный период без Part B. Этот штраф, как правило, постоянный.
- Штраф за позднюю регистрацию Part D: Если вы проведёте 63 или более дней подряд без соответствующего покрытия рецептурных препаратов после вашего первоначального периода регистрации, вам может грозить постоянный штраф, добавляемый к ежемесячной премии Part D.
- Part A (для тех, кто платит премию): Люди, которые должны платить премию за Part A, также могут столкнуться со штрафом за позднюю регистрацию. Большинство участников имеют право на бесплатный Part A и не затрагиваются этим правилом.
Вопросы о Medicare
В чём разница между Medicare Advantage и Medicare Supplement?
Medicare Advantage (Part C) — это альтернативный способ получения льгот Medicare Part A и Part B через частный план, одобренный Medicare. Участники остаются зарегистрированными в Medicare и, как правило, должны продолжать платить премию Part B. Планы Medicare Advantage часто включают покрытие рецептурных препаратов и дополнительные льготы, но обычно имеют сети врачей и медицинских учреждений, которыми нужно пользоваться. Medicare Supplement (Medigap) работает вместе с Original Medicare — вы сохраняете Original Medicare как основное покрытие, а план Medigap помогает оплачивать расходы, которые Original Medicare не покрывает. С Medigap вы, как правило, можете обращаться к любому врачу, который принимает Medicare. Правильный выбор зависит от ваших потребностей в здоровье, предпочитаемых врачей, характера поездок и бюджета.
Могу ли я иметь одновременно Medicare Advantage и план Medicare Supplement?
Нет. Планы Medicare Supplement (Medigap) предназначены для работы вместе с Original Medicare — их нельзя использовать с планами Medicare Advantage. Если вы зарегистрированы в Medicare Advantage, полис Medigap не будет оплачивать расходы, связанные с вашей долей затрат по Medicare Advantage. Если вы переходите с Medicare Advantage обратно на Original Medicare, вы можете приобрести полис Medigap, хотя в большинстве штатов вне вашего первоначального периода открытой регистрации Medigap может применяться медицинский андеррайтинг.
Когда мне следует регистрироваться в Medicare?
Для большинства людей первоначальный период регистрации вокруг 65-летия — лучшее время для регистрации. Если у вас есть соответствующее покрытие от работодателя на основании активной занятости, вы можете отложить регистрацию без штрафа. Правила зависят от размера работодателя и типа плана. Задержка без соответствующего покрытия может привести к постоянным штрафам за позднюю регистрацию. Мы рекомендуем связаться с нами до вашего 65-летия, чтобы обсудить вашу конкретную ситуацию и сроки регистрации.
Покрывает ли Medicare рецептурные препараты?
Original Medicare (Part A и B), как правило, не покрывает большинство амбулаторных рецептурных препаратов. Покрытие рецептурных препаратов для участников Medicare доступно через Medicare Part D — либо как отдельный план Part D (для тех, у кого Original Medicare), либо встроенное в большинство планов Medicare Advantage. Полисы Medigap, продаваемые после 2005 года, не включают покрытие рецептурных препаратов. Если вы используете Original Medicare вместе с Medigap и хотите покрытие лекарств, можно отдельно оформить план Medicare Part D. Покрытие рецептурных препаратов значительно различается в зависимости от формуляра плана, уровня и сети аптек.
Одинаковы ли планы Medicare везде?
Нет. Доступность планов Medicare Advantage и Part D, премии, формуляры и льготы значительно различаются по округам и почтовым индексам. Премии планов Medigap также различаются в зависимости от компании, региона и возраста. План, доступный в одном регионе, может быть недоступен в другом. Наша команда может помочь вам узнать, что именно доступно в вашем почтовом индексе в течение подходящего периода регистрации.
Связан ли Whitestone с Medicare или правительством?
Нет. Whitestone Insurance Services LLC — независимое лицензированное страховое агентство. Мы не являемся государственным органом и не связаны с Medicare, CMS, HealthCare.gov или какой-либо государственной или федеральной программой, не одобрены ими и не выступаем от их имени. Мы помогаем клиентам рассмотреть доступные варианты планов от компаний, с которыми мы работаем. Для получения официальной информации о Medicare посетите Medicare.gov или позвоните по номеру 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227).
Узнайте больше о каждом типе плана
Записаться на консультацию по Medicare
Готовы рассмотреть свои варианты Medicare?
Наши лицензированные агенты помогают людям, имеющим право на Medicare, сравнить доступные варианты планов в их регионе — лично, без обязательств.
Мы предлагаем не все планы, доступные в вашем регионе. Мы — лицензированные страховые агенты и можем помочь вам рассмотреть варианты планов Medicare, доступные через страховые компании, которые мы представляем. Пожалуйста, обратитесь на сайт Medicare.gov, по номеру 1-800-MEDICARE или в местную программу консультационной помощи по медицинскому страхованию (SHIP), чтобы получить информацию обо всех ваших вариантах.
Мы не связаны с правительством США или федеральной программой Medicare и не действуем от их имени или при их поддержке. Доступность планов, покрытие и дополнительные преимущества, премии, доплаты, сети врачей и медицинских учреждений, списки покрываемых лекарств и требования для участия могут различаться в зависимости от плана, зоны обслуживания и года.